Целься!

Деньги, как известно, имеют свойство просачиваться сквозь пальцы, если не ставить перед собой конкретных целей их использования. Многим знакома ситуация: какова бы ни была зарплата, а в конце месяца опять выходишь «в ноль». Если не планировать свой бюджет в соответствии со своими глобальными целями — проблема нехватки денег будет постоянной. Поэтому львиная доля книг о финансовом планировании и начинается с главы, посвященной определению цели, ради которой человек начинает накапливать и инвестировать деньги.
Такой целью может быть выплата долгов, покупка автомобиля, обзаведение собственным жильем или дачей. В конце концов — то самое путешествие, о котором давно мечталось, но на которое никак не удавалось скопить денег.
Можно подойти к вопросу и более глобально – поставить себе цель достичь финансовой независимости на долгие годы. Вот в этом случае финансовые консультанты советуют определить для себя возраст, в котором можно будет «отойти от дел» и размер ежемесячных выплат, на которые, как представляется, можно будет жить безбедно. Еще одной распространенной целью финансового планирования является забота о детях: накопление для них стартового капитала, оплата их учебы за рубежом и прочее.
Какой бы ни была поставленная цель, желательно все же, чтобы она была реальной и соизмеримой с доходами. Хотя, как утверждают западные финансовые консультанты, за 7 лет «финансовой диеты» и инвестирования накопленных средств вполне реально стать долларовым миллионером. Было бы желание. Между прочим, этой суммы более чем достаточно, чтобы стать финансово независимым человеком.
Определив цель, можно начинать работать непосредственно над финансовым планом. Первым делом придется провести ревизию своего текущего финансового положения, определить, что является активом (приносящим деньги), а что пассивом (приносящим убытки). Для этого нужно составить таблицу своих ежемесячных доходов (заработной платы, процентов по депозиту, доходов от ренты и так далее) и расходов (на еду, отдых, учебу и другое). В конце месяца нужно будет провести элементарную операцию: вычесть из суммы доходов сумму расходов. Остаток можно считать сбережениями, которые необходимо инвестировать в различные финансовые инструменты (депозиты, инвестиционные сертификаты и прочее). Дефицит личного бюджета, если таковой будет обнаружен, говорит о неразумном расходовании средств и необходимости срочного сокращения трат или увеличения доходов.
Для того чтобы облегчить подсчеты расходов, можно использовать программы домашней бухгалтерии либо просто учитывать только крупные покупки, а потом вычитать остаток от первоначальной суммы дохода. Залог успешного финансового плана заключается в детализации и четком соблюдении запланированного. Впадать в крайности и подсчитывать количество съеденных за месяц буханок хлеба совершенно ни к чему. Но, опираясь на опыт предыдущих периодов, следует учесть все возможные расходы, не ограничиваясь лишь наиболее значимыми.
После анализа своего финансового состояния можно приступить непосредственно к финансовому планированию. Для этого нужно определить статьи расходов, которые можно будет сократить, и продумать стратегию инвестирования высвобожденных или отложенных для этой цели средств. Нужно выяснить, какие траты являются действительно важными, а каких можно избежать без существенного изменения привычного образа жизни. Эксперты советуют также проанализировать свои пассивы (задолженности и прочее) и по возможности сократить их. Брать новые кредиты имеет смысл лишь для покупки активов, которые могут приносить доход. Например, квартиры или дома, которые можно сдать в аренду, или машины, которая может помочь в повышении заработков. Сокращенные расходы лучше учитывать в отдельной строке — «плановые расходы».
Итогом плана должна стать сумма, необходимая для реализации намеченных целей (покупка машины, оплата учебы, достижение материальной независимости). Будущим миллионерам эксперты советуют начать с базиса финансовой стабильности — личного резервного фонда. Им принято считать накопленную сумму, которая позволит прожить 3–6 месяцев без заработка, не меняя своих привычек. Чтобы определить размер такого фонда, достаточно подсчитать реальный размер необходимых ежемесячных расходов и умножить их на шесть месяцев. Занижать размер расходов не рекомендуется, лучше включить «лишние» статьи, чем потом потуже затягивать пояс и влезать в долги.
Считается, что на сбережения должно идти не менее 10–25% месячного заработка. Это оптимальный размер отчислений, который позволит не слишком сильно урезать свои расходы. Есть еще одно правило: при наличии собственного жилья нужно откладывать каждый месяц сумму, эквивалентную арендной плате за аналогичную квартиру. Это своеобразная «плата за квартиру самому себе», в будущем такие накопления позволят купить либо взять в кредит еще одно жилье, которое можно использовать для получения дохода. Иными словами — обладание собственной полностью выплаченной квартирой не должно создавать иллюзию наличия «избытка денег».
Для накопления резервного фонда лучше всего подойдет депозит в банке, как наиболее ликвидный инструмент на рынке. Желательно остановить свой выбор на банке, который вызывает наибольшее доверие, а не обещает максимальный доход. Предназначение такого вклада — прежде всего, сбережение денег от инфляции.
Когда стабилизационная сумма будет сформирована и начнет приносить небольшие, но приятные проценты, стоит озаботиться минимизацией рисков, которые могут испортить даже самый лучший финансовый план. Для этого потребуются страховки. Прежде всего, полис накопительного страхования жизни, позволяющий не только накопить деньги, но и обеспечить себя либо наследников в случае неприятных случайностей. Не лишним будет также страховка квартиры или дома (и других имеющихся активов), а также машины.
Когда все вышеперечисленные шаги к обеспеченному будущему сделаны, можно переходить к самой сложной, но и самой приятной части — формированию и инвестированию личного капитала. На первых порах, пока сумма накоплений невелика (например, до 5000–10 000$), нет смысла вкладывать ее в инструменты, требующие серьезных организационных расходов и усилий (акции, облигации или инвестиционные сертификаты). Меньше всего времени (которое, как известно, тоже стоит денег) требуют банковские депозиты. К тому же проценты по банковским вкладам пока не облагаются налогом на доходы.
Если удалось накопить более 70 000–100 000$, можно обратиться с частью этой суммы (для диверсификации рисков) в один из крупных банков, которые предлагают услугу приват-банкинга. Личный финансовый менеджер поможет составить оптимальный инвестиционный план. Можно заняться инвестированием и самостоятельно. В любом случае, начинающему инвестору желательно придерживаться, скорее, консервативных стратегий инвестирования и вкладывать в депозиты и облигации до 80–90% накоплений. Остальные деньги можно попробовать приумножить и более рискованными путями.
Если целью финансового планирования является достижение материальной независимости, то желательно сразу определить срок накоплений. Если откладывать «на будущее» 30% доходов ежемесячно, то тогда основной капитал должен составлять около 70-ти месячных доходов.
Если не получать дохода на отложенные деньги, то придется откладывать в течение около 230 месяцев. Если же получать минимум 12% годовых на эти сбережения, достаточно 138 месяцев, то есть менее 12 лет. Таким образом, если начать заниматься сбережениями в 28 лет, то после сорока вполне можно стать финансово независимым человеком. Разумеется, эти деньги не могут рассматриваться как ресурс для текущих расходов на что бы там ни было. Правда, нужно учесть, что за 12 лет доллар при сохранении нынешних темпов инфляции обесценится минимум на треть. А гривна — втрое.

Источник: журнал «Деньги»

Успех на Форексе

Что необходимо знать для достижения успеха на рынке FOREX

Вопрос, который всех беспокоит: как вести торговлю, чтобы регулярно получать доход? Какие качества необходимы трейдеру для достижения успеха? Ведь фортуна порой так переменчива. Часто люди пытаются принимать участие в торгах на Forex'е, не обладая требуемыми знаниями, что приводит в итоге к неутешительному результату. В обществе, благодаря их отзывам, незаслуженно сложилось негативное отношение к возможностям этого рынка.
Основными слагаемыми успешной торговли являются:

• умение правильно спрогнозировать направления, в которых будут изменяться курсы валют;
• умение свести к минимуму потери в случае неблагоприятного движения рынка;
• умение грамотно распоряжаться капиталом, который задействуется в операциях.

Для того чтобы успешно прогнозировать курсы, необходимо глубоко исследовать рынок. Различают три главных вида рыночного анализа: фундаментальный, технический и психологический. Если вы их освоите, то сможете верно прогнозировать изменения валютного рынка. Независимо от того, сопутствует вам удача или нет, обязательно наступает такой момент, когда рынок выходит из-под контроля. Обычно такие ситуации и приводят к появлению неудачников рынка. Тут важно понять, что лучше выйти из торгов раньше, пусть и с незначительными потерями, чем потом, когда потери будут велики. Умение распоряжаться капиталом, т.е. грамотно распределять ресурсы, является не менее важным, чем вышеперечисленные качества.
Эмоциональное состояние игрока напрямую отражается на состоянии его капитала. Для достижения успеха на рынке необходимо действовать хладнокровно, хорошо знать свои природные черты характера, отдавать себе отчет в своих действиях.
Все перечисленное выше можно отнести лишь к рекомендациям. Ответом на все вопросы может являться только ваша собственная торговая стратегия. Именно она должна подсказать вам:

• в какие моменты следует входить в рынок и покидать его;
• какова та сумма, с которой Вам следует участвовать в торгах;
• лот какого размера наиболее эффективен для торгов в данный момент;
• какому методу анализа следует отдать предпочтение;
• график какого масштаба должен быть проанализирован;
• какова величина дохода, на который вы можете рассчитывать за некоторый промежуток времени.

Депозит в банке: зачем?

Депозит (от лат. depositium — вещь, отданная на хранение) — это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

Какие же причины могут побудить использовать эту банальную, не очень богатую возможностями инвестиционную стратегию?
О ней имеет смысл задуматься в первую очередь частному инвестору, который располагает относительно небольшими суммами и отвел для инвестирования сравнительно короткие сроки.
Если вы хотите инвестировать деньги более, чем на 2 года, то лучше использовать другие инструменты. В частности, ценные бумаги, ПИФы. В долгосрочной перспективе они дают боле высокую доходность, чем банковские депозиты.
Но если вы хотите инвестировать деньги на срок от 3 месяцев до 2 лет с гарантиями их сохранности и средней доходности, то лучше банковского депозита вы вряд ли что-либо найдете.
Неминуемо возникает вопрос: в каком именно банке открыть депозит?
Выбирая кредитное учреждение необходимо принимать во внимание следующие факторы:

• известность банка и его рейтинг;
• надежность и возможную долю государства в уставном капитале учреждения;
• процентные ставки по вкладам и кредитам;
• территориальная близость, которая с развитием Интернета и все возрастающей доли электронных платежей уже не имеет такого определяющего значения, как раньше;
• величина тарифов за обслуживание;
• качество предоставляемого обслуживания сервиса, в том числе: разветвленность сети банкоматов, возможность получения услуги по телефону или через Интернет, обслуживание по пластиковым картам, квалификация персонала и т.д.

Проблема соотношения высокой доходности и риска невозврата денежных средств решена внедрением специальной системы страхования вкладов — Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Потенциальный инвестор, выбрав кредитное учреждение, которому он может доверить свои денежные средства, сразу же вынужден решать не менее серьезную задачу — выбрать такой вклад из предлагаемого набора, который максимально отвечает его интересам. Линейка вкладов в настоящее время включает в себя десятки различных видов и подвидов депозитов. Но главными параметрами, определяющими окончательный выбор, являются:

• тип вклада;
• срок вклада;
• валюта вклада.

Вклады по типу различаются на:

• вклады до востребования, то есть бессрочные, которые клиент может забрать в любой момент;
• срочные, т.е. принимаемые на определенный срок.

Ставка процента по срочным вкладам всегда выше, чем по вкладам до востребования, причем, чем больше срок размещения средств, тем выше ставка процента. (банк заставляет эти деньги работать, за что и платит владельцу средств). Поэтому вклад до востребования можно рассматривать только в том случае, когда клиент желает воспользоваться банковскими услугами в целях надежного сохранения средств и планирует воспользоваться ими в ближайшее время.
При выборе валюты вклада следует учитывать средствами в какой валюте вы располагаете или в какой валюте они вам будут нужны по окончании срока вклада. Любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложения. При прочих равных условиях предпочтение надо отдавать наиболее стабильной валюте с предсказуемо низкой инфляцией.
Кроме того, не обязательно заводить вклад: можно приобрести депозитный сертификат — это, собственно, почти вклад, но на предъявителя.

Риски

• Снижение процентной ставки.
• Высокий уровень инфляции.