Денег много не бывает

Денег много не бывает или Увеличиваем личные финансы

Куда вложить деньги? Уверены, вы уже неоднократно задавали себе подобный вопрос. Но всё, что касается управления личными финансами — решения серьёзные и сложные. Ведь каждому хочется увеличить свое состояние и при этом не прогореть. Конечно, абсолютно беспроигрышных вариантов не бывает. Но есть такие, которые предполагают минимум неоправданного риска при большой вероятности получения дохода. Мы сейчас говорим о таких вещах, как инвестиционные фонды, финансовые рынки и т.д. Здесь не нужно рисковать «по-крупному», бросая деньги в неизвестность и полагаясь лишь на удачу, — здесь нужно рассчитывать и анализировать. С помощью профессионального финансового консультанта, который поможет вам с обучением тонкостям инвестирования и успешной работы на фондовых рынках, а также составит ваш личный финансовый план и сформирует инвестиционный портфель.
Вы хотите быть в курсе всех событий и окунуться в подробности финансов и инвестиций? Тогда дайджест «Алхимия финансов» — это возможность стать более успешным и максимально информированным человеком. Здесь вы ближе познакомитесь с нюансами использования тех или иных финансовых инструментов, получите множество финансовых консультаций и всегда будете в курсе последних событий и прогнозов экспертов!
«Алхимия финансов» — это ваш шанс получать от жизни то, что вам хочется!

Кредит под ноль

Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают многие магазины, рекламируя их как дело очень выгодное. Да и практика работы с беспроцентными кредитами многих банков показала, что они пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама?

Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты.
Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию.
При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 грн. и одноразовой комиссии в 20% фактически банку придется уплатить 1200 грн.
Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1–3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12–60% годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше.
Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются такие дополнительные комиссии: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.
Накануне праздников широко применялась схема беспроцентного кредитования, предусматривающая включение будущего вознаграждения банка в цену товара. Например, завышение цены товара с 1000 до 1250 грн. Указанные 250 грн. и являются теми процентами, которые магазин (фактически клиент) заплатит банку по кредиту.
Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи, например машины, оплатить 10–20% ее стоимости сможет далеко не каждый.
При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Повышенный риск невозврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой, свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента. Как правило, те банки, которые взимают большую одноразовую комиссию, не требуют первоначальный взнос.
Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.
Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается не чем иным, как удачной рекламой. Тем более что Законом «О банках и банковской деятельности» предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Выбирая кредитную программу, необходимо, в первую очередь, ознакомиться с условиями кредитования, выписанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. Процентная ставка — это самый точный и честный способ определить будущие платежи по кредиту. Как правило, те банки, которые используют процентную ставку, имеют более дешевые ресурсы, и им не надо прибегать к разным схемам, чтобы повысить внешнюю привлекательность своих продуктов.

Источник: times1.liga.net

Как куколка

Живые бабочки помогают зарабатывать 8 тыс. грн. в месяц

---

К организации своего дела Асю подталкивали друзья. Ее оригинальное увлечение – бабочки – вызывало большой интерес знакомых накануне праздников. Одни искали необычный подарок для друзей, другие были заинтересованы в нестандартном украшении праздника. Так и родился бизнес на чешуекрылых.

---

В твоих руках – коробочка с оригинальным подарком. В трепетном предвкушении ты открываешь ее – и выпорхнувшая яркая бабочка легким крылышком рассыпает улыбки и восхищение.

Такой подарок всегда вызывает шквал эмоций. Особенно на больших торжествах, например, свадьбах или юбилеях, когда в определенный момент каждый гость открывает такую коробочку. Порхающий салют бабочек отражается восторженно-искренним удивлением и счастливыми улыбками на лицах гостей.

Бабочек много не бывает, как и воздушных шариков. В особенности – на детских днях рождениях. Кроме того, они обладают магическими способностями – осуществлять сокровенные желания. В этом чаще других убеждаются молодые люди, осмеливающиеся на оригинальное предложение для своих возлюбленных, преподнося в подарок колечко из-под крылышка тропического мотылька.

Хотя для такого подарка повод не обязателен. И взрослые, и дети, и мужчины, и женщины – каждому такой сюрприз всегда придется по нраву. Ася убедилась в этом на собственном опыте – заказчики бабочек-сувениров требовательно настаивали, чтобы красавицы были не под стеклом, а летали, как в тропических джунглях. С тех пор Ася стала строить бизнес на эмоциях, тогда как малочисленные конкуренты продолжали изготовлять сувениры в рамках под стеклом.

Продавать такой товар очень сложно – это же не продукт первой необходимости. Гораздо больше можно заработать на услугах, проводя мастер-классы, выставки. Информация, знания, умения – вот козырь бизнес-успеха, который не требует начальных капитальных вложений, уверена Ася. Бабочки же – приятное дополнение, которое на самом деле требует финансовых затрат.

БИЗНЕС КАК ТВОРЧЕСТВО

Гости праздника, на котором главный танец был за тропическими бабочками, обычно расходятся с подарками. После всех торжеств и церемоний, бабочек возвращают обратно в коробочки-домики и раздают гостям. В естественных условиях эти беззащитные создания, питаясь нектаром цветов, к сожалению, живут слишком недолго. Птицы быстро укорачивают их век. А в тепличных условиях обыкновенной городской квартиры бабочки, как правило, проживают свои дни сполна. Еще неделю-две порхая, они проживут на подслащенной воде, даря улыбки восхищения, и в один день впадут в вечный сон. И как многие думают, превратятся потом в куколку – и снова в бабочку…

Старт с нуля

СТАТЬЯ РАСХОДОВ	СУММА, ГРН.
Закупка партии куколок	1 500
Создание сайта	5 000
Реклама, печатная продукция	3 000
Ежемесячный налог ЧП	600
Другое	5 000
Итого	15 100

Как живет бабочка в природе, Ася рассказывает на своих мастер-классах для детей 3-12 лет. Занятия обязательно включают в себя игры, загадки и видеофильмы. Главное – они наблюдают то, что в природе крайне сложно заметить: как куколка превращается в бабочку. Правда, с одним ребенком обычно приходят еще папа с мамой и бабушки с дедушками, обязательно с фото и видеокамерами (их участие – бесплатное). За час-полтора ребятня тренируется удерживать в раскрытой ладошке тропическое чудо, учится кормить бабочку лакомством, похожим на цветочный нектар.

Бабочки – настоящие гурманы. Чтобы бабочка выполнила свою миссию в природе, важно, чтобы было именно то растение, которым может питаться гусеница, когда вылупится из отложенных яиц. Гусеницы, периодически сбрасывая свое бежево-зеленое убранство, растут полтора-два месяца. И наевшись, как следует, окукливаются. А через три недели (в некоторых случаях и через полгода) из куколки появится легкокрылое создание необыкновенной красоты. Скукоженная, с мокрыми, скомканными крылышками, через 10-15 минут уже красавица расправляет свои нарядные крылышки; а через несколько часов, окрепнув, порхает легкокрылая в поисках своей пары и любимого растения. Тайну этого превращения наука до сих пор не разгадала. Каждый участник такого мастер-класса уходит домой с бабочкой или с куколкой, чтобы потом еще раз наблюдать рождение бабочки.

РИСКОВЫЙ ШИК

Бабочек в подарок можно приобрести в нескольких цветочных салонах в столице и в других городах. Ася является партнером большой холдинговой компании по доставке цветов и подарков по всему миру. Конечно, есть и конкуренты. Но конкуренция строится скорее на взаимовыручке, чем на состязании в прибыли и ассортименте. Ведь бабочки – из тропиков, а заниматься выращиванием местных видов, которых крайне мало, запрещает закон. А вот импортировать – можно.

Бизнес-расходы каждый месяц

СТАТЬЯ РАСХОДОВ	СУММА, ГРН.
Закупка куколок (каждые две недели по 30-50 шт.)	1 500
Реклама	1 000
Налоги	600
Другое	1 000
Итого	4 100

Тропические бабочки есть круглый год, и на специальных фермах их можно заказывать маленькими и большими партиями хоть каждый день. Из разных континентов – юго-восточной Азии, из латинской Америки. На границе такой груз требует растаможки, что часто забирает время. Однако все документы и разрешения в надлежащем порядке позволяют не тормозить процедуру: сертификаты, разрешение министерства охраны окружающей среды, оплаченные налоги экспортером. Если же таможня не дает добро вовремя, бабочки, выйдя из куколок, не имеют пространства, чтобы расправить крылья, – и погибают. В этом – риски нехитрого предприятия, и объяснение несколько высокой цены конечного продукта. В среднем одна куколка обходится в $2-8, а средняя стоимость одной бабочки – 100 грн. «Бизнес очень рискованный, – говорит Ася, – не все 100% куколок созревают, считается, что 60-70% созревших куколок, из которых вышли бабочки, – это очень высокий результат».

Конечно, побывать на каждой такой ферме нереально. Все свои бизнес-каналы Ася строит через сети Интернета. А это требует предельного внимания в выборе партнера и здоровой доли доверия. Ведь все поставщики работают по предоплате. И каждый раз, отправляя платеж на несколько тысяч евро или долларов, нужно запастись терпением, чтобы дождаться, когда придет заказ, и не поддаваться сомнениям, что придет именно то, что заказано. Хотя бывает всякое. Уже много лет Ася работает с постоянными поставщиками, проверенными годами. Заказы она делает еженедельно, потому что бабочка в куколке может находиться от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от вида.

Первый заказ был на $100. А уже с развитием дела Ася приноровилась рассчитывать необходимый объем новой партии. Стандартно – несколько сотен куколок в неделю.

Накладные расходы весьма велики. Потому разумно организовывать бизнес разнонаправленный. Кроме организации шоу, мастер-классов, выставок, Ася развивает и франчайзинговое направление.

Получая великое множество заказов со всей Украины каждый день, Ася торопится успеть и со своевременными отправками заказчикам. Но когда заказов стало слишком много, она решила развивать новое направление собственного дела – обучение бизнесу, которым занимается сама. Раскрывая все тонкости и мелочи новому предпринимателю, Ася создает в разных городах свои партнерские центры, через которые становится легче, проще и надежнее реализовывать продукцию и услуги. В дальнейшем Ася поддерживает нового партнера в ведении бизнеса самостоятельно. Таким образом, и выстраивается франчайзинговая сеть, в которой выгодно сотрудничать обеим сторонам. Для новых бизнесменов – более низкая цена бабочек и меньший размер стоимости первых партий куколок. А для компании нашей героини – новые объемы заказов и еще дополнительный процент скидок при импортируемых закупках.

И конечно, новые партнеры получают информационно-рекламную поддержку, причем не только через сайт, социальные сети, рекламные кампании. Ася активно участвует в благотворительных проектах, организовывает выставки, начало чему положила еще в 2005 году. Шикарная экспозиция на острове зверей в киевском зоопарке – самая первая в Украине и странах СНГ выставка живых тропических бабочек, также открыты выставки в ботанических садах Киева и Крыма – все это дело рук нашей героини.

А бабочка – крылышками

УСЛУГА	СЕБЕСТОИМОСТЬ, ГРН.	ЦЕНА, ГРН.
Мастер-класс	100	150
Шоу «Танец бабочек»	500-800	900-1 200
Бабочка в подарок	50-80	100-150
Куколка в подарок (набор 3 шт.)	120-160	237
Франшиза	-	5 000
Сувениры, от	60	90

Источник: Личный счет, http://lcmedia.com.ua/serials/est-ideya/kak-kukolka-4958/

Забытая кредитка

как с кредитной карты деньги уходят за границу мошенникам

У мужа была кредитная карточка. Он оформил ее с определенной целью, попользовался, выплатил долг - и благополучно забыл о ней. Вдруг 16 сентября ему пришло sms-сообщение об операции с карточкой в торговом центре «Манхэттен» на окраине Санкт - Петербурга.
Муж сразу позвонил в контакт-центр банка. Оказалось, что sms приходят с определенным временным лагом, и за это время мошенники уже выполнили три операции и сняли через банкомат 9000 рублей (около 2400 гривен). Как позже выяснилось, специалисты банка еще до звонка клиента догадались, что операция мошенническая, - и заблокировали карточку.
В тот же день муж, клиент банка, написал в одном из отделений заявление о мошенничестве.
Благодаря этим событиям я выучила для себя первый урок.
Оказывается, есть такой закон подлости: когда ты сам - законный владелец карты - находишься за границей и срочно нуждаешься в деньгах, банк берет и блокирует твои операции. Ты расслабляешься и думаешь, что без звонков в колл-центр карточку за пределами родины нельзя использовать. Это не так!
Для справки. Мошенники получают ПИН-коды и другую информацию о картах через скиминг, используя специальные накладки на банкомат и видеокамеры. Такие накладки чаще всего устанавливаются на банкоматах, расположенных в разных многолюдных глубинках . Но в последнее время мошенники обнаглели, и ставят свои устройства даже в отделениях банков. Поэтому в какой банкомат вы не вставили бы свою карточку, будьте осторожны .
Сначала мы были настроены весьма оптимистично, ведь факт мошенничества очевиден. И сотрудники банка были вежливы и отзывчивы. Затем почитали в рунете, что у российского Альфа-Банка договоры на обслуживание составлены так, что клиент не защищен от скимминга. Поэтому мы не очень удивились, когда позвонила девочка из отдела по работе с клиентами и сообщила, что банк не будет возмещать снятую мошенниками сумму. Это теперь долг по кредитке. Девочка сказала, что такие правила банка, и единственное, что она может предложить, - это страховка от подобных случаев. Я посмотрела договор украинского банка. Действительно в нем есть пункт, согласно которому «держатель несет ответственность за все операции, сопровождающиеся авторизацией, до момента подачи заявления о блокировании средств ... » .
Конечно, за своевременное блокирование карты , благодаря которому мошенники не сняли с нее больше 40 с лишним тысяч гривен, сотрудникам банка огромное спасибо. Но не понятно, зачем нам ломали голову и советовали писать заявление, если правила банка не предусматривают компенсации жертвам скимминга. К слову, такие правила противоречат нормативке НБУ, в частности постановлении № 223 от 30 апреля 2010. Там говорится следующее: «Эмитент при осуществлении неразрешенной или некорректно выполненной платежной операции, если пользователь незамедлительно сообщил о платежных операциях, которые им не выполнялись или которые были выполнены некорректно, немедленно возмещает плательщику сумму такой операции и , при необходимости, восстанавливает остаток средств на счете до того состояния, в котором он был перед выполнением этой операции» .
Я понимаю нашу ответственность за эту ситуацию. Надо было смотреть, какие договоры подписываешь и куда втыкаешь карточку. Тем не менее , с Альфа-Банком попрощались, переведя депозит в другой банк. Потому что не хотим доверять сбережения банку, в котором мы настолько не защищены. Все-таки урок финансовой грамотности был дороговатым.
Тем, кто не хочет наступить на наши грабли, советую следующее.
1 ) Установить нулевые лимиты на любые операции с кредитками , которыми вы не пользуетесь. По действующим карточкам устанавливайте минимально необходимые лимиты .
2 ) Для платежей в интернете и расчетов в торгово - сервисной сети использовать различные карты. Благодаря этому, даже если официант в кафе спишет ваши данные и CVV, он не сможет ими воспользоваться в интернете .
3 ) Время от времени меняйте ПИН-коды
4 ) Отдавайте предпочтение чиповым картам. Их также подделывают скиммеры, но тогда вероятность получения компенсации выше.
Будьте осторожны со своими картами! Мошенники очень активизировались в последнее время.

История рассказана Наталией З.

Финансовый план: ваш личный путь к успеху!

Если вы действительно серьезно задумались о достижении финансового благополучия, то, в первую очередь, вам нужно продумать последовательность своих действий. То есть, составить ваш личный финансовый план. Этот документ позволяет увидеть, как при помощи конкретной инвестиционной стратегии и имеющихся у вас личных финансах вы можете увеличить свое состояние и достичь поставленных финансовых целей.

Что представляет собой финансовый план?

Выполняется анализ вашей финансовой ситуации и вырабатывается ряд рекомендаций по изменению тех или иных пунктов. В конечном итоге, финансовый план представляет собой документ, в котором нашло свое отражение:

• нынешнее состояние личных финансов;
• рекомендации по его улучшению;
• предложения по инвестиционной стратегии;
• подробно расписанные шаги по достижению поставленной финансовой цели с помощью доступных сегодня финансовых инструментов.

План включает в себя несколько этапов.

Анализ текущей ситуации

Вы подробно описываете финансовому консультанту свое текущее материальное положение, а также свои финансовые цели и задачи. Вы заполняете анкету. Через несколько дней ваш финансовый консультант предлагает вам возможные варианты действий.

Разработка финансового плана

На данном этапе вы вносите корректировки в план. Ваш финансовый консультант уточняет, если надо, некоторые моменты, или может предложить несколько вариантов достижения вашей цели, если это возможно. Вы предлагаете свои варианты — финансовый консультант их просчитывает и определяет степень риска и возможную прибыль. После этого выбирается основной вариант планирования, формируется готовый финансовый план, по которому в дальнейшем и будет идти работа.

Реализация плана

Составление личного финансового плана — это сложная задача даже для опытного финансового консультанта. Поэтому не стоит забывать, что очень многое в этом процессе зависит и от вас. От того насколько грамотно и честно вы оцените свое настоящее финансовое положение, зависит эффективность плана, а значит, и ваш финансовый успех!

Попробуй не заплатить

Штрафы за непогашение кредита по пластиковым картам могут достигать заоблачных высот. У проштрафившегося заемщика расходы по кредиту могут превышать 100% годовых.

Украинцы привыкают жить в кредит, но, увы, далеко не всегда понимают, что именно стоит за вроде бы привлекательными условиями банков.

А стоит за этим довольно внушительная система комиссий и штрафов, разработанная банками специально для неплатежеспособных заемщиков. Если держатель аккуратно пользуется картой и вовремя совершает все необходимые платежи (ежемесячно гасит 5–10% образовавшегося долга плюс проценты по кредиту), банк взимает лишь стандартную процентную ставку за использование кредитных средств. Но если держатель кредитной карты хотя бы на один день задержал ежемесячный платеж или допустил другую оплошность, которая, по мнению банка несовместима с примерным поведением заемщика, упомянутая система штрафов и комиссий тут же активируется «большим рублем».
Самые тяжелые санкции — штрафы за несвоевременное погашение ежемесячного платежа по кредиту и штрафы за превышение лимита кредитования (несанкционированный овердрафт). В первом случае кроме стандартных процентов, которые ежемесячно начисляются на сумму кредитного долга, банк начнет начислять еще и повышенную процентную ставку за просрочку. Обычно ее размер в 1,5–3 раза выше стандартной ставки по кредиту.
Штраф за несвоевременное погашение минимального ежемесячного платежа и другие штрафы, комиссии и пени — это дисциплинарный метод работы с клиентами. Ведь банк предоставляет клиенту удобный инструмент расчетов и бланковый (беззалоговый — Ред.) кредит, а также дает возможность кредитоваться без процентов. Так что он вправе ожидать от клиента определенной дисциплины.
Чтобы совсем отучить держателя кредитной карты от «непристойного» поведения, некоторые банки добавляют к повышенной процентной ставке, начисляемой на сумму долга, еще и фиксированный штраф за несвоевременное погашение ежемесячного платежа. Размер его зависит от аппетитов банка.
По той же схеме банки штрафуют держателей кредитных карт, которым удается превысить установленный лимит кредитования, то есть потратить больше, чем можно. Попасть в несанкционированный овердрафт можно, если вы, например, почти полностью выбрали кредитный лимит и несвоевременно платите проценты по кредиту. В таком случае несвоевременно уплаченные проценты будут добавлены к основной сумме долга и вы «выскочите» за пределы установленного лимита. Чтобы этого не случилось, нужно регулярно погашать обязательные платежи и проценты по кредиту.
В случае превышения лимита кредитования банки также начисляют повышенные проценты (до полутора величин действующей ставки), добавляя эти суммы к стандартной плате за кредит и просрочку ежемесячного платежа, если таковая имела место. Ставки такого штрафа близки к штрафу за просрочку ежемесячного платежа, но при этом может отличаться порядок начисления. Например, некоторые особо «прожорливые» банки взимают штраф за превышение кредитного лимита со всей суммы долга, а другие — только с суммы перерасхода. Также за каждый случай превышения расчетного лимита банки могут взимать фиксированную комиссию.
Если вдруг срочно понадобились деньги, то самым простым и естественным выходом кажется взять денег в долг. К примеру, можно взять кредит залог автомобиля или попросить в долг у друзей. Но помните всегда, что берете вы чужие деньги и на время, а отдаете свои и навсегда, к тому же еще и с процентами.

Антон Одарюк

Дело в шляпке

Как из лоскутов склеить 5 тыс. грн. дохода в месяци открыть собственную мастерскую

---

Из того, что в прошлом веке женщина могла сделать салат, шляпку и скандал, современные леди создают еще и бизнес. Однажды Валентина Свистун ради интереса смастерила шляпку, а вдруг что-то получится, и теперь близка к своей мечте по открытию салона-мастерской.

---

ЗАБАВЫ РАДИ
Как и многие молодые мамы, Валентина, оберегая сон своей малышки-первенца, размышляла: какое бы найти занятие, чтобы и носом не клевать, и интересно было, да и польза была? Конечно, можно отвлекаться на беззвучные сюжеты в телевизоре… Собственно, там героиня и высматривала наряды светских львиц, их головные уборы. Визаж, крой и шитье, которыми она владела профессионально, подсказали идею – почему не попробовать сделать шляпку?! И к собственному дню рождения смастерила себе чудо-наряд, за который светские львицы с легкостью выложили бы крупную сумму. Этот день рождения запомнили все подружки именинницы. И очень скоро, одна за другой, стали делать заказы – всем вдруг понадобились оригинальные украшения, завершающие вечерний наряд. Более того, таким образом многие решили проблему выбора подарка для своих друзей и родных. Для Валентины изготовление украшений и головных уборов из роскошных тканей – шелк, бархат, атлас – оказалось настолько увлекательным, что она стала брать уроки у опытных мастеров. Благо, Интернет игнорирует границы между странами и разницу во времени. Впрочем, учиться девушка не перестает и сейчас. Воздушные маки, ажурные незабудки, трепетные орхидеи, прозрачные лепестки роз – все словно живое, даже не поверишь, что шляпки и броши украшены цветами из тканей. Добиться столь естественного натурального эффекта можно только мастерством и, конечно же, используя хорошие специальные инструменты. Их Валентина тоже сделала сама при поддержке супруга и друзей. Говорят, можно купить и готовый набор, всего за 1-1,5 тыс. грн, но ни в родном Чернигове, ни в столице такого для нашей героини не нашлось.

Примерить понравившуюся вещицу можно в мастерской дизайнера, в некоторых салонах, с которыми она сотрудничает, а также на выставках в столице

Со временем Валентина организовала свои странички в соцсетях, и до сих пор методично размещает там фото работ. Так и строятся отношения молодого дизайнера и клиентов-заказчиков, оставляющих свои лестные отзывы и благодарности в комментариях. Только в одной из соцсетей страничка Валентины меньше чем за год пополнилась более чем тремя тысячами подписчиков.

ВЫХОД В СВЕТ

Изысканные шляпки для элегантных леди, волшебные шляпы карнавальных детских и взрослых костюмов, оригинальные головные уборы для вечерних ансамблей, нестандартные решения нарядов невест, богатые украинские венки – далеко не весь ассортимент Валентины. Вдохновение она черпает не только в расцветающей всеми красками весне. Как у настоящего художника, с собой у нее всегда есть блокнот, где она записывает и прорисовывает идеи, возникшие в любой, даже не всегда подходящий момент. Не только увидеть, да еще и примерить понравившуюся вещицу (одинаковых ведь нет, ассортимент нашей героини состоит из уникальных вещиц), можно в мастерской дизайнера, в некоторых салонах, с которыми она сотрудничает, а также на выставках в столице. Выставки, как еще год назад полагала мастерица, должны были привести много клиентов. Но скорее, участие в таких масштабных мероприятиях – в первую очередь, инвестиция в собственный профессионализм, стимул для которого дарит общение с коллегами, а также вклад в развитие собственного бренда. А покупателей на готовые изделия и клиентов с новыми заказами Валентина чаще находит в сетях Интернета и в непосредственном общении с дизайнерами одежды. Очень продуктивным оказалось сотрудничество со свадебным салоном – и сейчас, можно сказать, это уже постоянный клиент. Все же шляпка для невесты – не избитое завершение наряда. В Киеве есть предприятие, где шьют детскую одежду, и Валентина часто получает заказы на изготовление красивой фурнитуры к нарядным ансамблям для малышек.Не так давно Валентина предлагала свои работы на подиуме конкурса дизайнеров. И тут ее нашли новые клиенты: фешн-дизайнеры наконец-то увидели те самые детали, которые способны превратить их коллекции в совершенные шедевры. Да и Валентине есть что предложить. Она самостоятельно разрабатывает модели, составляя тематические коллекции. Разнообразию цветов, венков, брошей, шляпок нет придела. Цена их всегда зависит от стоимости материалов, сложности работы, оригинальности и индивидуальности изделия. Можно сделать миллион алых роз, использовав тысячи метров крепдешина, энное количество времени, но проделав одну и ту же работу. Соответственно, доход от такого миллиона таких роз будет существенно отличаться, нежели делать то же количество цветов, но разных видов и в разной цветовой гамме. Выполняя работу за работой, она устраивает профессиональную фотосессию, приглашая к сотрудничеству фотографов, парикмахеров, моделей. Портфолио высокого качества достойно представляет рукотворные шедевры не только в Интернете, но и в другой рекламной продукции.

ТУТ ВАМ НЕ UNITED KINGDOM

Валентина изначально отдавала себе отчет, что затея со шляпками может провалиться. Все же, этот головной убор не в наших традициях. Но случилось так, что в Чернигове в прошлом году прошел праздник, ведущей которого была теледива, известная своими неповторимыми шляпками. Попасть на мероприятие могла любая дама, если на ней была шляпка! В считанные дни у Валентины появилось несчетное количество заказов, в некоторых даже пришлось отказать. Хотя легких путей мастерица не ищет: ведь в самых сложных заказах оттачивается мастерство, и даже совершаются новые творческие открытия. 

Старт с нуля

СТАТЬЯ РАСХОДОВ	СУММА, ГРН.
Аренда помещения (20 кв. м)	3 000
Закупка мебели и оборудования	10 000
Закупка материалов	10 000
Организация мастер-класса (5 чел., 10 часов)	340
Реклама	5 000
Налоги	700
Другое	1 000
Итого	30 400

Таким новым веянием, набирающим популярность в новом весенне-летнем сезоне, стали венки. Роскошный, пестрый, богатый украинский венок, на который у Валентины ушел почти месяц, около года ждал своего покупателя. Зато нежные, изящные веночки расходятся скорее (чаще всего белые орхидеи, розы, ромашки выбирают невесты). И пока мало кто из мастериц предлагает свои решения этого традиционного головного убора, Валентина уже задумала свою коллекцию и выполняет ее с особым азартом. Никто и не заподозрит в извилистой веточке зеленых листьев и нежных лепестков метры обыкновенного крепдешина, эксцельсиора, атласа… А еще в работе важны качественная вата, марля и дублерин, бисер, перья страуса, павлина, петуха, бархат, вуаль и гипюр, плетеные кружева, краски и сопутствующая фурнитура. Находить такие материалы нелегко, приходится ездить в другие города, выискивать в специализированных салонах и, банально, – на рынках. А после – несколько дней дизайнерского чародейства – и из обычных лоскутов рождаются цветы, которые потом превращаются в оригинальное украшение. Больше всего заказов за небольшой пока срок работы бизнеса наша героиня выполнила в преддверии новогодних праздников. Получив доход 4,5 тыс. грн. при затратах в 1,2 тыс. грн., она сумела сделать 35 изделий за месяц. В руках Валентины крепдешиновая роза расцветает за пять часов кропотливой работы. А шелковый пион распускает воздушные лепестки за два дня филигранного труда мастера. Атласно-алое маковое поле зацветает за один день в дружной атмосфере мастер-класса, на котором Валентина делится мастерством. Это стало еще одним направления индивидуального бизнеса дизайнера, следующей ступенькой на пути к своей мечте.

БИЗНЕС В БУТОНЕ

Если бы все шелково-атласные цветы, которые за два года своего увлечения сумела сделать Валентина, вдруг ожили, мы бы попали в прекрасный благоухающий сад. Открыть двери в свою оранжерею молодая дизайнер надеется в скором будущем. Хорошо бы – на центральной улице города в выходной, где любят многие прогуляться. В этом салоне-мастерской можно будет купить оригинальное украшение, созданное руками художника-дизайнера. Дамы тут будут находить изысканные шляпки, например, для премьеры в театре или кино, а их кавалеры непременно захотят выбрать и себе бутоньерку. Невесты – выбирать оригинальную фату, чтобы быть неподражаемой в самый торжественный день. А совсем юные девушки будут спешить сюда, чтобы сделанный своими руками цветок счастья и надежды вплести в купальский венок.Для такой мастерской потребуется небольшое помещение. Важно, чтобы была витрина, где можно будет презентовать готовый товар, а также место для обучения желающих на мастер-классах. Успех же дела зависит в первую очередь, как убеждена Валентина, от оригинальности изделий. И супруг поддерживает ее, настаивая на том, что важно делать индивидуальные, необычные изделия, такие, за которые заказчик будет согласен отдать последние деньги.

Фешн-ассортимент

ИЗДЕЛИЕ	ЗАТРАТЫ		ЦЕНА ПРОДАЖИ, ГРН.
	Трудочасов	Материалы, сумма, грн.
Венок из роз	23	80	800
Украинский венок	20	75	800
Орхидея, венок невесты	11	45	650
Шляпка-цилиндр	10	62	400
Пион из шелка, украшение для волос	7	30	250
Свадебная вуалетка с цветочной комп.	5	40	300
Роза из шелка белая, брошь	5	22	120
Детская вуалетка с розой с атласа	4	30	150

Источник: Личный счет, http://lcmedia.com.ua/serials/est-ideya/delo-v-shlyapke-2568/

Потребительские кредиты: новые уловки банкиров

Изворотливые финансисты научились обходить не только Закон «О защите прав потребителей», но и требования торговых точек, в которых они расставляют своих кредитных инспекторов. Последним хитом рынка потребительского кредитования стала отсрочка во времени, которую стали выбивать для себя банкиры, предоставляющие небольшие потребительские кредиты в магазинах.

Все чаще после составления договора с заемщиком они не отдают ему второй экземпляр документа, который должен оставаться на руках у клиента. Объяснение звучит вполне невинно — соглашение, мол, должно быть заверено в банке и только после этого будет «готово к употреблению». Обычно физлицо просят зайти за бумагами через неделю. Впрочем, через неделю клиента ждет новая отговорка: кредитный инспектор извиняется за то, что у него нет готового документа в назначенный срок, ссылаясь на загруженность отдела потребкредитования, и просит зайти еще позже. В лучшем случае заемщику удается получить свой договор на третью неделю после его подписания, в худшем — через месяц.
Таким образом хитроумные банкиры и достигают своей цели — обходят требования Закона «О защите прав потребителей» («банковские» статьи в нем появились более года назад). Напомним, что согласно закону заемщик имеет право отказаться от потребительского кредита в течение 14 дней. Получая же свой экземпляр договора лишь через месяц, клиент теряет эту возможность. Ведь в документе стоят даты фактической выдачи займа. И даже если гражданин попытается отстоять свои права, рассказав историю получения кредитного контракта на руки в комитете по защите прав потребителей, ему вряд ли удастся доказать свою правоту — работник банка может все отрицать.
Другой достаточно популярный прием, используемый финансистами, позволяет дурачить не только рядовых граждан, но и руководителей торговых сетей. С недавних пор те стали проводить конкурсы среди банков-партнеров и позволяют оседать в своих точках лишь тем финучреждениям, которые обеспечивают приемлемые цены на кредиты. Торговцы наконец-то поняли, что теряют покупателей из-за произвола финансистов, выставляющих грабительские цены на мелкие кредиты (скрывая их за комиссионными и не включая их в реальную кредитную ставку). После этого озарения они стали настаивать не просто на доступных кредитных условиях, но и на специальных предложениях. Именно чтобы удовлетворить требовательных торговцев, банкиры с недавних пор начали популяризировать кредиты «под 0% годовых». В магазинах внимательно следят за тем, чтобы это были на самом деле бесплатные кредиты — в таких договорах не предусматривается грабительских комиссионных и покупателям делают действительно заманчивое предложение.
Но даже под, казалось бы, усердным присмотром ловким коммерсантам удается избежать серьезных потерь. Да, они рекламируют бесплатные кредиты, однако выясняется, что реально таковых выдаются считанные единицы. Для того чтобы отказать покупателю в займе под 0%, используется широкий арсенал отговорок. Самая распространенная из них — оценка ваших финансовых поступлений не позволяет выдать льготный кредит. Обычно в таких случаях банкиры ссылаются на требования регулятора — Нацбанка, в которых заемщик, естественно, не разбирается. Тут же клиента пытаются «завербовать» на другую кредитую программу и всучить ему стандартный потребкредит с огромным количеством комиссионных и высокими ставками (могут достигать 100–120% годовых).
Обыкновенному заемщику, желающему приобрести в кредит холодильник или телевизор, все еще тяжело ориентироваться в море уловок финансистов, которые не перестают оттачивать свое мастерство и надувать клиентов. Потому специалисты советуют пользоваться альтернативными кредитными продуктами и не переплачивать за необоснованно дорогие потребкредиты. Сегодня самым разумным и приемлемым заменителем «магазинного кредитования» эксперты называют карточные кредиты. Хотя их оформление занимает больше времени (для этого придется посетить отделение банка) по сравнению с получением займа в торговой точке, однако позволит существенно сэкономить свои кровные (средняя стоимость таких кредитов составляет 24–32% годовых в гривне).

Автор: Жанна Лифшиц
Источник: bin.com.ua

О деньгах не спорят

Всем известно, что человек выбирает себе партнера по жизни, чтобы и счастье, и горе делить пополам, чтобы идти по жизни вместе. Но начиная совместную жизнь, пара обязательно сталкивается с финансовыми вопросами: как вести совместный бюджет, как использовать наличные деньги, сколько средств оптимально необходимо для семьи, кто зарабатывает, а кто тратит деньги…

Если, прожив год-два, у вас достаточно денег, нет напряжения в разговорах о них и все финансовые вопросы семейных отношений вы успешно решаете, значит, вы «счастливчики», которые нашли индивидуальную, подходящую только вам и испытанную на практике форму финансовых взаимоотношений. И вам остается только сохранить эти навыки решения финансовых вопросов и научиться развивать их в зависимости от жизненных ситуаций.
Если же ваша финансовая ситуация с каждым днем становится хуже, если от финансовых решений супруга или супруги вас бросает то в жар, то в холод, если вы не можете договориться, сходить в субботу в ресторан с друзьями или съездить на обед к теще, чтобы сэкономить деньги на новый стеклоочиститель для автомобиля, то нарастающие разногласия постепенно начинают разрушать эмоциональное равновесие в семье. И неизбежно приводят к конфликтам.
Как же научиться бесконфликтному решению финансовых вопросов?
Согласно статистике, 75% семейных пар постоянно ссорятся по денежным вопросам. Эта цифра наводит на мысль, что решению финансовых вопросов следовало бы учиться так же, как, например, чтению или письму. Умение зарабатывать деньги и правильно их расходовать, а также защита своих финансовых интересов — это значимая сторона жизни каждого человека в цивилизованном обществе.
Знакомая рассказывала, что хорошо поняла свою финансовую безграмотность, когда после трагической гибели мужа-бизнесмена осталась с ребенком без средств к существованию. И ни к предприятиям, которые создал ее муж, ни к денежным вложениям она не смогла предъявить требований, потому что не владела информацией о том, куда были вложены семейные деньги и как можно получить их в случае необходимости.
Или другая история, в которой успешный муж-бизнесмен попал, как говорится «на деньги», его «поставили на счетчик», а он все скрывал от жены. В результате, когда все выяснилось, чтобы покрыть долги, семья лишилась квартиры.
Поэтому если вы видите, что супруг не предпринимает шагов в отношении финансового будущего семьи или делает что-то, а вы этого не знаете и испытываете обеспокоенность, необходимо это обсуждать. Даже если вы ничего в этом не понимаете, даже если вам не хочется, даже если это слишком сложно… Если случится беда, именно вам придется брать ответственность за решение финансовых вопросов для себя и близких, и вы должны быть уверены в будущей финансовой безопасности.
Осознав свое желание найти волшебный ключ к тайне семейных финансовых отношений, взвесьте все «за» и «против». Это непросто, поэтому к таким важным решениям необходимо подготовиться.
Если вы приняли решение отправиться в путь в страну финансового благополучия, то должны быть готовы, что не все, кто с вами живет, захотят к вам присоединиться. Почему? Да хотя бы потому, что эта идея пришла пока только вам в голову. Только вы смогли решить, что с вашими финансами не все в порядке. Только вы смогли найти разумное решение финансовых проблем, чтобы улучшить финансовое состояние семьи, и только вы решили начать действовать. Вполне возможно, что ваш спутник жизни или родственники так не считают.
Поэтому, чтобы сделать вашу цель общей, так как денежные вопросы касаются всех членов семьи, вам надо подготовиться. Что включает в себя подготовка?

• Если вы собираетесь обсуждать финансовую тему с супругом, то цифры будут серьезным доводом для принятия решений. Мужчины любят конкретику. Эмоции здесь не пройдут. Вам могут понадобиться цифры ваших семейных доходов и расходов, цифры вашего текущего финансового положения, наличия кредитов и долгов, если таковые имеются.
• Если вы объясняете что-то женщине, продумайте яркие образы светлого будущего, которое вас ожидают, и тогда вы найдете способ совместно решать свои финансовые вопросы.
• Проведите анализ сложившейся практики решения финансовых вопросов: как принимаются эти решения, какие желания вы пытаетесь удовлетворить, хватает ли вам своих средств, чтобы вести образ жизни, который вы ведете, или вы вынуждены постоянно искать новые пути для удовлетворения своих многочисленных желаний.
• Полезно определить основные желания и привычки, которые катастрофически отражаются на вашем финансовом состоянии. Определите, являются ли ваши привычки результатом сложившихся традиций или попыткой соответствовать окружению. Свои привычки вы создавали годами, и для их изменения тоже потребуется время.
• Все беседы о финансах следует решать спокойно, выслушивая и уважая мнение собеседника.
• Не забудьте о психологической подготовке: настройтесь на постепенное движение к намеченной цели. Возможно, этот переход будет непростым в эмоциональном плане, но, чтобы вам хватило сил, сосредоточьтесь на поиске позитивных проявлений в поведении членов семьи и хвалите их за каждый шаг в сторону изменений, не позволяйте денежным конфликтам, разрушить основу ваших семейных отношений.
• А главное, чаще думайте о том, какая жизнь вас ждет, если вы найдете удобный способ решать финансовые вопросы в семье и будете строить обеспеченное будущее вместе. Фантазируйте, представляйте, мечтайте и действуйте!

Как только вы проведете подготовительную работу и почувствуете, что готовы к построению новых разумных и эффективных финансовых отношений, начинайте с бесед с членами семьи, чтобы зажечь их своим энтузиазмом управления денежными средствами и заручиться их поддержкой. Здорово, если вам удастся заинтересовать родных будущими переменами и объединить ваши усилия!
Обязательно надо показать выгоды, которые каждый из вас получит, и совместный желаемый результат. Главное — донести идею, что каждый сможет себе позволить любые удовольствия, но только как отсроченное вознаграждение за вложенные усилия и жесткую дисциплину, которую вы проявите в отношении собственных финансов, что ваши действия приведут к финансовому достатку, даже если на это потребуется несколько лет. Жизнь гораздо длиннее, чем период, в который вы будете строить свою финансовую крепость…
Знакомая поговорила с мужем-предпринимателем о необходимости совместных финансовых решений и глубоко удивила его проявленным интересом и наличием знаний. Он даже и не предполагал, что ей это интересно, и был очень рад, что появилась возможность принимать решения вместе.
Кто знает, может, и ваш спутник или спутница жизни даже не подозревает о вашем умении решать финансовые вопросы и вашем желании быть в курсе финансовых дел.

Кто распоряжается деньгами, тот несет ответственность за благополучие семьи и обеспечение ее будущего.

Если «половина» не поддерживает ваших начинаний взять финансы под совместный контроль, потому что это резко меняет его (ее) образ жизни, начните это делать в одиночку. Возьмите на себя ответственность за будущее семьи и свое личное будущее.
Одна из участниц моего тренинга неожиданно открыла бесперспективность для текущей финансовой ситуации семьи продолжения строительства огромного дома, который ранее был пределом ее мечтаний. В результате семейных переговоров было принято решение продать недостроенный дом. Это дало возможность семье избавиться от бремени, которое они на себя взвалили. Но самое главное, женщине с помощью профессионального консультанта удалось найти способ умело вложить часть средств и приумножить их.
Всем известно, что положительный опыт заразителен. Когда ваши мечты начнут реализовываться и деньги станут притягиваться к вам, как к магниту — а это обязательно произойдет, потому что энергия денег начнет создавать вокруг себя магнитное поле! Тогда и ваша половина захочет попробовать и присоединиться. Главное, не теряйте веры! Глаза боятся, а руки делают.
Знайте, что никто не обещает вам легких путей.
Приучайте близких к мысли, что деньги любят счет, что деньги требуют внимательного к себе отношения и тогда их достаточное количество позволит реализовать все желания и т. п. Тяните свою «половину». Тяните за собой. Помогайте расти. Ведь вам тоже кто-то помог вырасти. Просто чей-то добрый совет упал на благодатную почву, и вы вступили на путь изменений. А близкий вам человек был занят другими важными делами…

Автор: Галина Острикова