Финансовый план: ваш личный путь к успеху!

Если вы действительно серьезно задумались о достижении финансового благополучия, то, в первую очередь, вам нужно продумать последовательность своих действий. То есть, составить ваш личный финансовый план. Этот документ позволяет увидеть, как при помощи конкретной инвестиционной стратегии и имеющихся у вас личных финансах вы можете увеличить свое состояние и достичь поставленных финансовых целей.

Что представляет собой финансовый план?

Выполняется анализ вашей финансовой ситуации и вырабатывается ряд рекомендаций по изменению тех или иных пунктов. В конечном итоге, финансовый план представляет собой документ, в котором нашло свое отражение:

• нынешнее состояние личных финансов;
• рекомендации по его улучшению;
• предложения по инвестиционной стратегии;
• подробно расписанные шаги по достижению поставленной финансовой цели с помощью доступных сегодня финансовых инструментов.

План включает в себя несколько этапов.

Анализ текущей ситуации

Вы подробно описываете финансовому консультанту свое текущее материальное положение, а также свои финансовые цели и задачи. Вы заполняете анкету. Через несколько дней ваш финансовый консультант предлагает вам возможные варианты действий.

Разработка финансового плана

На данном этапе вы вносите корректировки в план. Ваш финансовый консультант уточняет, если надо, некоторые моменты, или может предложить несколько вариантов достижения вашей цели, если это возможно. Вы предлагаете свои варианты — финансовый консультант их просчитывает и определяет степень риска и возможную прибыль. После этого выбирается основной вариант планирования, формируется готовый финансовый план, по которому в дальнейшем и будет идти работа.

Реализация плана

Составление личного финансового плана — это сложная задача даже для опытного финансового консультанта. Поэтому не стоит забывать, что очень многое в этом процессе зависит и от вас. От того насколько грамотно и честно вы оцените свое настоящее финансовое положение, зависит эффективность плана, а значит, и ваш финансовый успех!

Попробуй не заплатить

Штрафы за непогашение кредита по пластиковым картам могут достигать заоблачных высот. У проштрафившегося заемщика расходы по кредиту могут превышать 100% годовых.

Украинцы привыкают жить в кредит, но, увы, далеко не всегда понимают, что именно стоит за вроде бы привлекательными условиями банков.

А стоит за этим довольно внушительная система комиссий и штрафов, разработанная банками специально для неплатежеспособных заемщиков. Если держатель аккуратно пользуется картой и вовремя совершает все необходимые платежи (ежемесячно гасит 5–10% образовавшегося долга плюс проценты по кредиту), банк взимает лишь стандартную процентную ставку за использование кредитных средств. Но если держатель кредитной карты хотя бы на один день задержал ежемесячный платеж или допустил другую оплошность, которая, по мнению банка несовместима с примерным поведением заемщика, упомянутая система штрафов и комиссий тут же активируется «большим рублем».
Самые тяжелые санкции — штрафы за несвоевременное погашение ежемесячного платежа по кредиту и штрафы за превышение лимита кредитования (несанкционированный овердрафт). В первом случае кроме стандартных процентов, которые ежемесячно начисляются на сумму кредитного долга, банк начнет начислять еще и повышенную процентную ставку за просрочку. Обычно ее размер в 1,5–3 раза выше стандартной ставки по кредиту.
Штраф за несвоевременное погашение минимального ежемесячного платежа и другие штрафы, комиссии и пени — это дисциплинарный метод работы с клиентами. Ведь банк предоставляет клиенту удобный инструмент расчетов и бланковый (беззалоговый — Ред.) кредит, а также дает возможность кредитоваться без процентов. Так что он вправе ожидать от клиента определенной дисциплины.
Чтобы совсем отучить держателя кредитной карты от «непристойного» поведения, некоторые банки добавляют к повышенной процентной ставке, начисляемой на сумму долга, еще и фиксированный штраф за несвоевременное погашение ежемесячного платежа. Размер его зависит от аппетитов банка.
По той же схеме банки штрафуют держателей кредитных карт, которым удается превысить установленный лимит кредитования, то есть потратить больше, чем можно. Попасть в несанкционированный овердрафт можно, если вы, например, почти полностью выбрали кредитный лимит и несвоевременно платите проценты по кредиту. В таком случае несвоевременно уплаченные проценты будут добавлены к основной сумме долга и вы «выскочите» за пределы установленного лимита. Чтобы этого не случилось, нужно регулярно погашать обязательные платежи и проценты по кредиту.
В случае превышения лимита кредитования банки также начисляют повышенные проценты (до полутора величин действующей ставки), добавляя эти суммы к стандартной плате за кредит и просрочку ежемесячного платежа, если таковая имела место. Ставки такого штрафа близки к штрафу за просрочку ежемесячного платежа, но при этом может отличаться порядок начисления. Например, некоторые особо «прожорливые» банки взимают штраф за превышение кредитного лимита со всей суммы долга, а другие — только с суммы перерасхода. Также за каждый случай превышения расчетного лимита банки могут взимать фиксированную комиссию.
Если вдруг срочно понадобились деньги, то самым простым и естественным выходом кажется взять денег в долг. К примеру, можно взять кредит залог автомобиля или попросить в долг у друзей. Но помните всегда, что берете вы чужие деньги и на время, а отдаете свои и навсегда, к тому же еще и с процентами.

Антон Одарюк