Алмаз Кохинар

Однажды, копаясь на своём участке, крестьянин нашёл камушек. Камушек выглядел очень красивым, и крестьянин подумал, что он мог бы понравиться его детям. Они могли бы играть с ним, ведь он такой красивый, — поэтому он принёс камушек домой.

Дети — везде дети! Они играли с камушком до тех пор, пока он им не надоел, после чего оставили на окне и забыли про него.

Один монах, странствующий саньясин, проходя через горы, искал себе ночлег, и крестьянин пригласил его к себе домой. Саньясин принял пищу, предложенную хозяином, после чего они поболтали, так как саньясин был путешественником и знал множество новостей обо всём на свете. И, как бы между прочим, саньясин сказал:

— Что ты тут делаешь? Я знаю место, где можно найти алмазы прямо на берегу реки. И, приложив немного труда, ты мог бы сказочно разбогатеть. Работая же на своей земле в поте лица, ты всю жизнь будешь трудиться. Зачем тратить жизнь впустую?

На следующее утро саньясин ушёл, но в ум крестьянина он заронил надежду, которая переросла в желание, полностью захватившее бедняка. Не зная, что это за река, он продал свой участок и пустился на поиски. На прощание он сказал жене и детям:

— Вы должны подождать меня, самое большее, лет пять, и я вернусь богатым!

Он усердно трудился, но и через пять лет не нашёл того места, где алмазов было бы так много, что добывать их не составило бы труда. Однако за эти пять лет он твёрдо и чётко усвоил, что такое алмаз.

И вот, когда он вернулся домой и приблизился к своей хижине, то не поверил глазам — редчайший и величайший алмаз, который можно было вообразить, лежал, заброшенный и забытый всеми, на подоконнике его дома.

И тогда он вспомнил, как его нашёл.

Индийская притча

Сейчас весна, но я не могу ее увидеть

Один человек проходил мимо и остановился. Он увидел инвалида, у которого было всего лишь несколько монет в его шляпе. Он бросил ему пару монет и без его разрешения написал новые слова на табличке. Он оставил ее слепому человеку и ушел.

Днем он вернулся и увидел, что шляпа полна монет и денег. Слепой узнал его по шагам и спросил не он ли был тот человек, что переписал табличку. Он также хотел узнать, что именно он написал.

Тот ответил: «Ничего такого, что было бы неправдой. Я просто написал ее немного по-другому». Он улыбнулся и ушел.
Новая надпись на табличке была такая: «Сейчас весна, но я не могу ее увидеть».

15 правил финансового благополучия

Правила, которым родители должны бы научить своих детей. Ради финансового благополучия, как своего собственного, так и своих наследников.

Тратить деньги нужно только после того, как вы их заработали.

Когда дети начинают просить родителей поехать в магазин игрушек, чтобы что-то купить, настало время рассмотреть вопрос о выделении детям карманных денег и обучении, как с ними обращаться.

Размер карманных денег не должен быть таким мизерным, что ребёнок будет чувствовать себя нищим среди сверстников, но и не должен быть таким большим, что ребёнок сможет позволить себе всё, что он хочет без должного финансового планирования.

Не нужно платить ребёнку деньги за хорошие оценки в школе или за помощь по дому. Ребёнок должен понять, что это является его вкладом в семью и семейную жизнь.

Хотя легальным возрастом для найма на работу является 16 лет, способствуйте тому, чтобы ребёнок, начиная где-то с 13-ти летнего возраста уже начал задумываться о том, как он мог бы подработать.

Направляйте ваших детей и давайте им советы по поводу финансов, но не диктуйте свою волю.

Для детей от 16 лет.  Неспособность каждый месяц поводить баланс своей дебетной карточки должна повлечь за собой лишение права пользования данной карточкой на неделю или больше.

Детям лучше тратить только 50% от денег из своей копилки. Как минимум половина суммы должна оставаться в копилке.

У детей должно быть право совершать свои финансовые ошибки, чтобы они могли на них учиться.

Когда вы хотите инвестировать для ребёнка деньги в ценные бумаги, дети должны понимать на самом базовом уровне, как работает компания. Было бы неплохо, если бы ребенок мог нарисовать простую картинку бизнес модели с помощью карандаша. (Также было бы неплохо, если бы эту картинку смогли нарисовать вы Опубликованное фото )

Вам не нужно быть богатым, чтобы начать учить своих детей, как работает фондовый рынок.

Если у вас и вашего ребёнка разные взгляды на счёт того, куда нужно направлять деньги на благотворительность – оставьте это как есть.

Родители вовсе не обязаны откладывать каждую копейку, чтобы покрыть все будущие расходы на обучение ребёнка в ВУЗе. Нужно откладывать столько, сколько возможно в данной жизненной ситуации.

Лучшим подарком для ваших детей будет ваша собственная финансовая независимость в старости и отсутствие необходимости содержать вас.

А когда-то должен наступать и момент, чтобы сказать детям, что банк Мамы и Папы официально закрыт.

Источник - https://www.4konvert...managing-money/

Не в деньгах счастье

Ученик спросил Мастера:

— Насколько верны слова, что не в деньгах счастье?

Тот ответил, что они верны полностью. И доказать это просто. Ибо за деньги можно купить постель, но не сон; еду, но не аппетит; лекарства, но не здоровье; слуг, но не друзей; женщин, но не любовь; жилище, но не домашний очаг; развлечения, но не радость; образование, но не ум. И то, что названо, не исчерпывает список.

Личный бюджет. метод 4 конвертов. Что для себя?

Итак, почему Правило 4 Конвертов действительно работает:

Оно не требует от человека тотального учёта всех трат. Я давно заметил, что когда ты начинаешь вести учёт всех трат, от хлеба до почтовых марок, случается одна из трёх вещей.

Тебе хочется бросить такой скрупулёзный учёт, т.к. это отнимает кучу времени, делает многие траты уж слишком прозрачными и прививает чувство вины. 90% людей так и делают.

Ты продолжаешь это делать, т.к. это единственный способ понять, что ты делаешь в жизни не так. Обычно это применимо к людям, у которых нет денег даже не на развлечения, а, скажем, на более качественные продукты питания. И выбор у этих людей — между 4 ножками Буша или одним кусочком куриной грудки.

Ты в состоянии заниматься подобным анализом на протяжении длительного времени. Из того, что я пока видел, следует, что ты в меньшинстве.

Вообще, обилие финансовой информации скорее вредит обывателю, чем помогает. Может, это лишь мои идеи, которые я вынес из общения с состоятельными людьми, но мне кажется, что человеческий мозг по мере возможности сопротивляется излишку мелких малозначительных (поодиночке) деталей. Правило 4 Конвертов позволяет подняться на один уровень выше — достаточно высоко, чтобы не забивать голову мелочами, но недостаточно высоко, чтобы вдруг внезапно обнаружить, что за последний месяц ты необъяснимо потратил намного больше, чем должен был.

Оно со временем позволяет сберечь больше, чем предполагалось изначально. Верится с трудом? Объясняю: Скажем, в семье один конверт (т.е. количество денег, которые можно потратить в неделю) равен 5000 рублей. Это означает, что в день разрешается потратить 700 рублей. Если каждый день тратить меньше допустимого лимита (скажем, от 500 до 600 рублей), то в конце недели скопится 500-1000 рублей, которые можно либо потратить на развлечения (как я обычно рекомендую), либо отложить на банковский счёт (к примеру, на чёрный день). Я рекомендую тратить остатки на себя для того, чтобы вознаградить себя (в разумных пределах) за правильные навыки распоряжения деньгами.

Есть ещё более клинический случай: в Штатах очень распространены тарифные планы для сотовых телефонов, включающие 300-2000 минут в месяц, а за превышение требуется платить 30-40 центов в минуту (то есть, наличествует серьёзный карательный момент). У меня был план с 1000 минут в месяц, и я тратил около 700-800. Подавляющее большинство абонентов никогда не выбирали все минуты тарифного плана. Принцип 4 Конвертов основывается на том же самом принципе: ты не должен тратить больше, чем у тебя отложено в конверте, и поэтому ты вынужден оставлять сколько-то денег в конверте, чтобы подготовиться к неожиданным поворотам событий в последний день недели.

Меня часто спрашивают, что делать с остатком дней — ведь среднестатический месяц состоит из 30+ дней. Мой ответ на это очень простой: если ты стабильно тратишь 5300 рублей в неделю, а должен тратить не больше 5000, это тебя в долговую яму не загонит, т.к. ты быстро определишь, что тратишь больше, чем можешь позволить. Ключевое слово тут — стабильно, т.к. научиться тратить 5300 в неделю не сильно легче, чем научиться тратить 5000 в неделю. Стабилизация расходов сама по себе — огромное благо, т.к. этот процесс предусматривает отсутствие финансовых сюрпризов в жизни.

Вы много раз слышали, что «нужно платить себе первому«, что «нужно откладывать на чёрный день» и т.п. Хочу отметить, что с 4 конвертами это делать проще простого: лишь добавьте обязательные сбережения в список постоянных издержек и … забудьте про них. Намного проще откладывать деньги сразу после получения крупной суммы, чем постоянно (еженедельно?) откладывать остатки (которых, как показывает практика, обычно не бывает). С другой стороны, есть экстремальный способ ежедневного откладывания, когда, скажем, если ежедневный бюджет — 700 рублей (см. выше), а ты потратил 550, то 150 рублей ты сразу же откладываешь в кубышку, сейф, свинью-копилку и т.п. — туда, куда невозможно добраться без дополнительных телодвижений. Я не сторонник экстремального откладывания, предпочитая откладывать/переинвестировать сразу по пришествии денег.

Источник: http://www.kraynov.c...h.6JS310bl.dpuf

15 правил родителей финансово благополучных детей

Возвращаясь с одной из футбольных игр моего сына примерно год назад, мы увидели яркую, бросающуюся в глаза Ferrari, припаркованную неподалёку. Друг сына, которого мы подвозили домой, воскликнул: “Ух ты, тот парень такой богатый!” Мой сын, увлеченный портативной игрой, мельком взлянул на машину и ответил: “Не то, сколько денег ты тратишь, делает тебя богачом. Ты никогда не знаешь, может тот парень потратил все свои деньги на эту машину, и у него больше ничего нет. Так что он может вовсе и не богат“.

В данной ситуации мой сын поправил своего друга, высказав своё мнение о том, что является признаком богатства, а что нет, машинально, даже особо не задумываясь об этом. Слова были произнесены естественно и непринуждённо. Ребёнок доказал, что некоторые финансовые уроки, которые мы с женой ему объясняли, были усвоены.

О важности первого впечатления. Дети гораздо более восприимчивы, когда они еще маленькие, и у них еще пока отсутствует любой другой опыт (помимо внутрисемейного), который мог бы сформировать их мнение по тому или иному поводу до того, как это сделаете вы. Я не говорю, что вы не можете подкорректировать или убрать какие-либо привычки или представления, подобранные ими где-либо еще. Но когда дети превращаются в подростков, становится всё труднее и труднее достучаться до них.

В конечном счёте, целью вовсе не является формирование людей, ориентированных только лишь на материальные богатства… Цель – воспитать детей, которые впоследствие войдут во взрослую жизнь финансово подкованными и для которых не будут большой проблемой вопросы управления финансами – траты ли, сбережения, инвестиции или сдача налоговой декларации. Настоящим показателем вашего успеха будет являться то, что ваш ребёнок, уже взрослым, никогда не будет испытывать проблем с пониманием основ личных финансов. Это может оказаться гораздо более крупным наследием, чем то наследство, которое вы, быть может, оставите своим детям после себя.

Источник: https://www.4konvert...managing-money/

Папины деньги

Один торговец ежедневно давал своему сыну один аббаси (персидская серебряная монета, впервые выпущенная около 1620 при Аббасе Великом весом 7,7 г) и говорил:

 — Возьми, сынок, береги и старайся копить деньги.

 Сын выбрасывал эти деньги в воду. Отец узнал об этом, но ничего не сказал. Сын ничем не занимался, не работал, ел и пил в доме отца.

 Однажды торговец сказал своим родственникам:

 — Если мой сын придет к вам и попросит денег, не давайте.

 Затем он позвал сына и обратился к нему со словами:

 — Иди сам зарабатывай деньги, принесешь — посмотрю, каковы они, заработанные тобой.

 Сын пошел к родственникам и стал просить денег, но они ему отказали. Тогда он вынужден был наняться на работу чернорабочим. Весь день сын босыми ногами размешивал известь и, получив один аббаси, принес эти деньги отцу. Отец сказал:

 — Ну вот, сынок, теперь иди и брось в воду заработанные тобой деньги.

 Сын ответил:

 — Отец, как же могу я выбросить их? Разве ты не знаешь, какую муку я принял из-за них? Пальцы на моих ногах до сих пор горят от извести. Нет, я не смогу выбросить их, рука моя не поднимется.

 Отец ответил:

 — Сколько раз я давал тебе по одному аббаси, а ты уносил его и спокойно бросал в воду. Ты думал, эти деньги доставались мне даром, без труда? То-то, сынок, пока не будешь трудиться, цену труду не будешь знать.

Переходный возраст или ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЕГ НА УНИВЕРСИТЕТ часть 2

Как накопить средства на учебу ребенка в университете

ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН НА 4 ГОДА

консультант: Илона Гутич

Более точный расчет и пристальное внимание к распределению денег в бюджете семьи Игоря и Ирины позволит и выплачивать страховой полис, некогда купленный для сына, и накопить желаемую суму в указанный период, и более того, облегчить финансовую нагрузку по статьям сегодняшних трат на обучение Максима.

Первым делом стоит пересмотреть предложения страховых компаний по программам накопительного страхования для детей. Сменить компанию и снизить затраты на оплату страховых взносов до 1 500 грн. в год – это разумно и вполне реально. И позволит прибавить к желаемым 35 тыс. грн через четыре или немногим больше лет еще минимум 10 тысяч.

Накопления на учебу продолжаем на основе 10 000 грн., которые уже есть. Открываем накопительный депозит в банке и ежемесячно пополняем его на 350 грн. Так как учеба оплачивается не единовременным платежом, а ежегодно или дважды в год, то оставшуюся после первого взноса сумму есть смысл вложить на депозит и продлевать его в зависимости от условий оплаты на каждые 6 или 12 месяцев. Это даст возможность получить дополнительный доход на капитал, а не замораживать эти деньги на длительный срок. Так без проблем удается накопить необходимую сумму на обучение сына за 4 года. А после того, как сумма будет накоплена, имеет смысл пополнять депозитную линию, скажем, на сумму 300 грн ежемесячно. Этот счет будет служить резервным фондом.

Остающиеся 650 грн из той тысячи, которую решено откладывать ежемесячно на депозите, логично разместить на счету с возможностью пополнения и снятия средств без потери процентов. По крайней мере, года на три. Да, немногим меньшим будет процент по такому депозиту, но зато всегда будет возможность вовремя оплатить занятия с репетиторами.

Этот план наглядно показывает, что, имея даже небольшую сумму для инвестирования, но при этом, управляя своими деньгами и планируя, можно достичь очень многого.

Финансовый план

(из расчета минимальных ставок в банках с наилучшей репутацией)

Цель инвестирования - Резервный фонд + оплата репетиторов

Финансовый инструмент - Депозитная линия, 12% годовых

Сумма инвестирования в месяц - 650 грн

Сумма накоплений за 4 года - 40 202 грн

Цель инвестирования - Обучение сына в университете

Финансовый инструмент - Банковский депозит с пополн. и выплатой процентов в конце срока, 18% годовых

Сумма инвестирования в месяц - 10 000*+350 грн

Сумма накоплений за 4 года - 44 450 грн

*Сумма инвестирования одноразово

Нужно ли регистрировать ЧП

    А нужно ли регистрировать ЧП?  Такой вопрос возникает у тех, кто решил впервые открыть свой бизнес. И все вокруг в один голос говорят: «конечно, это обязательно, без этого нельзя». Но так ли это?

    «Что было вначале – бизнес или регистрация?»

Давайте разберемся. В основе любого бизнеса лежат продажи. Будь-то услуги или товары - не важно. Важно  – продавать. Именно это и определяет успех вашего бизнеса. Поэтому в самом начале своего бизнеса вам нужно просто начать продавать. Для расчетов кроме наличных используйте свои текущие банковские счета, виртуальные деньги и т.д. Если продажи пошли, то вперед! Регистрируйтесь предпринимателем или сразу создавайте свою компанию. Это уже будет не сложно, поскольку у вас уже будут на это оборотные средства. Кроме того, такое начало бизнеса – позволит вам протестировать его и сэкономить расходы на начальном этапе. Ну а если вы попробывали продавать и ничего не получилось, то в таком случае вы не несете расходов на регистрацию, налоги, а также их дальнейшее закрытие.

    Ответственность. Что за это будет?

Да. Закон обязывает каждого, кто хочет заняться бизнесом – регистрироваться. Но, все эти формальные процедуры нужны не вам, как бизнесмену, а государству в лице контролирующих и проверяющих органов. Чтобы можно было контролировать вас, ваши доходы и т.д. Бизнесу на начальном этапе – это не помогает. В тоже время, никто вас не привлечет к ответственности за нерегистрацию на старте. Объясню почему, - если продажи пошли, то для дальнейшего их развития вы сами обязательно зарегистрируетесь, ну а если продаж нет – то и бизнеса нет, соответственно и ответственности нет.

    Вывод: смело начинайте свой бизнес без регистрации – Вам за это ничего не будет. Вы сэкономите деньги, время, нервы.

 

адвокат, бизнес-консультант

Александр Туголуков

Источник:  http://www.pravolad.com.ua/ru/details/208/

Личный бюджет. метод 4 конвертов. Как?

Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово «бюджет» в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является метод 4 конвертов. Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций. Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше. Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255. Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами. Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: «А что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?». А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы Armani Exchange). 

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный. Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Источник: http://www.kraynov.c...h.r7hCmvpV.dpuf

15 правил обращения с деньгами, которые должны знать дети

С момента рождения и до окончания колледжа (института, университета) дети требуют постоянного вложения денег.

Для тех из нас, кто не может назвать себя обеспеченным, это оказывает постоянное и неослабевающее давление на семейный бюджет. Финансовые аспекты воспитания детей траты денег, которые бы вы в других обстоятельствах занесли бы в пенсионный фонд или купили бы жильё получше, или спортивную машину вашей мечты, или роскошный отпуск, тратятся на наборы Лего и визиты к педиатру, школьную форму и игрушки на Новый год, откладываются на колледж (институт), и поездку в Диснейленд…. и много еще на что.

Я не говорю всё это, чтобы очернить детей. У меня самого их двое, и деньги на самом деле ничто по сравнению с тем счастьем, что они приносят в нашу с женой жизнь. Но при всём при этом, данное счастье не опровергает тот факт, что с момента появления на свет – и, фактически, за месяцы до рождения ребенка (детей) – ваша роль как взрослого существенно меняется. Так же как и ваш семейный бюджет.

Теперь вы не только находитесь на крючке трат, измеряемых десятками тысяч долларов, на период как минимум в двадцать лет, но и у вас также появляется и новая обязанность учить ваших детей правильному обращению с деньгами, чтобы они вошли во взрослый финансовый мир людьми, чувствующими себя там, как дома, и у которых были бы здоровые взаимоотношения с финансами.

Вы, как родитель, являетесь первым и ключевым звеном в этом обучающем процессе.

Учить придётся многому. Понятно, что обращение с деньгами выглядит достаточно простой технологией, не требующей большой поддержки. В конце концов, вы же тратите деньги с самого детства, да и зарабатываете их уже как минимум несколько лет. Чему ж еще тут учиться, правда? И чему такому учить своих детей, чего бы вы уже не знали? Ну, если статистика еще является каким-то индикатором, много чему.

Вот для примера, хорошо ли выпускники школы понимают основы личных финансов. Американская общественная организация Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy выяснила, что едва ли 10%учеников смогли удовлетворительно ответить на вопросы по поводу личных финансов. Многие не имели представления как подводить баланс расходов и доходов. В итоге, больше половины учеников провалили тест по основам финансовой грамотности.

Да, взрослая жизнь требует четких знаний о личных финансах. Но это не значит, что вашему ребёнку потребуется докторская степень в анализе рынка ценных бумаг, или что вам придётся нанимать финансового советника для обучения вашего дошкольника. Но детям явно нужно больше информации, чтобы в будущем более эффективно управлять своими собственными финансами.

У детей имеются бесчисленные возможности услышать то, что говорят им родители, даже в те моменты, когда последние убеждены, что дети не услышали ни слова из того, что должны были. Более того, идея, которую вы проталкиваете, может быть не усвоена в первый раз. Или во второй. Или в восьмой. Но придёт момент, когда вы скажете то, что должны сказать в энный раз, и может быть благодаря тому тону, каким вы это скажете или настроению вашего ребёнка, или уже полученному им предыдущему опыту, всё то, что вы скажете, чудесным образом найдёт отклик в вашем ребёнке.

Конечно, вы можете и не узнать об этом в тот момент. Но вы узнаете, что это сработало, когда увидите ваши уроки в действии.

Не потерять бы деньги в банке

Казалось бы, нет ничего надежней, чем разместить вклад в банке и получать по нему проценты. Тем более, что и Фонд гарантирования вкладов физических лиц полностью исполняет взятые на себя обязательства в размерах, предусмотренных законодательством. Однако, как это часто бывает в Украине, есть нюансы.
На некоторые из них хотелось бы обратить внимание клиентов украинских финансовых учреждений. Как показала практика, как мелкие, так и крупные вкладчики не застрахованы от рисков невозврата депозита, а также неисполнения финансовыми учреждениями взятых на себя обязательств.
Во-первых, стоит обратить внимание на полномочия должностных лиц финучреждений на подписание договоров банковского вклада. Это же касается и украинских страховых компаний, к слову. Бывали случаи, когда руководитель филиала, отделения либо всего финучреждения не имели права заключать депозитные договора. Вспоминают об этом, когда нужно возвращать депозит либо выплачивать страховую премию.
Во-вторых, при заключении либо перезаключении депозитных договоров для гарантирования вклада физлица Фондом нельзя соглашаться на подписание депозитного договора с подтверждением депозитным сертификатом на предъявителя, а также на какие-то индивидуальные условия с повышенной процентной ставкой. Именно так с молчаливого бездействия НБУ, на то время руководимого Сергеем Арбузовым, сотни вкладчиков банка Таврика лишились своих депозитов и гарантий по ним.
В третьих, при заключении договора стоит внимательно прочитать сам депозитный договор и обратить внимание на квитанцию, подтверждающую внесение средств, и непосредственно назначение платежа в ней. Именно наличие этих двух документов дает возможность утверждать о внесении депозитных средств в финучреждение. К сожалению, довольно часто встречаются случаи кражи средств сотрудниками финучрежедений с дальнейшим отказом самих банков отвечать за пропажу средств.

В случае кражи средств сотрудником банка ответственность перед клиентом несет именно банк, а не сотрудник, совершивший преступление

Нельзя сказать, что подобные случаи распространены, но и редкостью их тоже не назовешь. В большинстве случаев вкладчикам приходится доходить до судов высших инстанций. Кражи депозитов и последующие разбирательства в судах относительно их возмещения были с Укрсоцбанком, Райффайзен Банком Аваль, ПриватБанком, банками Хрещатик и Имэксбанк.
В нашей практике добровольное возмещение украденных со счета средств было только в одном из киевских отделений Сведбанка, когда сотрудница финучреждения незаконно сняла средства с ряда счетов частных предпринимателей. Банк, проведя внутреннее расследование, в течение месяца сам вернул средства, а сотрудница была осуждена.
В четвертых, не стоит соглашаться на возврат вклада на отдельный расчетный или карточный счет, открываемый финучрежедением в виде бонуса. Возврат должен происходить только через кассу банка. Это убережет вкладчика от потерь при обналичивании средств со счета и дополнительных комиссий банка, а также не даст банку возможность задержать выдачу вклада.
Чтобы застраховаться от неприятностей, я бы рекомендовал перед размещением вклада потребовать копию документов, подтверждающих полномочия сотрудника, подписывающего депозитные договора, внимательно ознакомиться с самим договором и проконтролировать назначение платежа. Также необходимо получить от банка письменное подтверждение того, что договор заключен и деньги на счет внесены.
Стоит отметить, что в соответствии с ч.1 ст.1172 Гражданского кодекса Украины в случае кражи средств сотрудником банка ответственность перед клиентом несет именно банк, а не сотрудник, совершивший преступление.

Ростислав Кравец,
адвокат, старший партнер АК Кравец и партнеры

Источник: http://finance.liga.net/banks/2014/3/15/

Подарок с небес

Один человек проходил мимо и остановился. Он увидел инвалида, у которого было всего лишь несколько монет в его шляпе. Он бросил ему пару монет и без его разрешения написал новые слова на табличке. Он оставил ее слепому человеку и ушел.

Днем он вернулся и увидел, что шляпа полна монет и денег. Слепой узнал его по шагам и спросил не он ли был тот человек, что переписал табличку. Он также хотел узнать, что именно он написал.

Тот ответил: «Ничего такого, что было бы неправдой. Я просто написал ее немного по-другому». Он улыбнулся и ушел.
Новая надпись на табличке была такая: «Сейчас весна, но я не могу ее увидеть».

ПЕРЕХОДНЫЙ ВОЗРАСТ или Где взять денег на университет ЧАСТЬ 1

Как накопить средства на учебу ребенка в университете

Два года назад Максим с радостью шел в новый класс – в лицей. Шаг за шагом он приближал мечту родителей – хорошее образование и достойная специальность инженера в будущем. С самого детства супруги Ирина и Игорь заметили особое пристрастие сына к конструкторам, а компьютерную игру «Виртуальный город», в которой можно строить дороги, мосты и города, превратили в собственное оружие воспитания и мотивации успеваемости своего чада. И все было бы хорошо, если бы полгода тому не случилось сокращение и мама на некоторое время не стала домохозяйкой.

Семейный бюджет существенно оскудел – ведь все первые нужды обеспечивает теперь Игорь, а зарплата у менеджера не такая уж и большая. Ирина решила мало-помалу создавать собственное дело, превращая рукоделие из хобби в профессию. Но главная ее «должность» в семье – грамотное распоряжение деньгами. От своей цели – обеспечить образование сына – супруги не отказались. Хотя из лицея в этом году ушли в обычную школу, отдав предпочтение индивидуальным занятиям с репетиторами. Так экономнее для семейного бюджета.

Через четыре года, когда Максим будет получать свой школьный аттестат, супруги надеются аккумулировать на банковском счету 35 тысяч гривен – именно для учебы сына в университете. Изначально эта сумма вырисовывалась из тарифов отечественных университетов, но сейчас в семье рассматривают варианты поступления и в польский университет. Время, конечно, покажет, где и как учится интереснее, перспективнее. И конечно, выгоднее. Однако в любом случае необходимы будут немалые средства, причем сразу.

На счету уже есть почти 10 тысяч гривен. Еще три года назад супруги открыли в банке депозит, который пополняли время от времени – то премиальными, то не планируемыми доходами. И хорошо, что депозит на год, а то бы уже этим летом, когда Ирина осталась без работы, часть денег точно бы ускользнула на обыденные нужды. Но как-то перебились. А перед началом учебного года решили, во что бы то ни стало пополнять этот депозит минимум на 1 000 гривен. Ведь если бы Максим оставался учиться в лицее, это была бы минимальная сумма затрат на его обучение сейчас. В то же время Ирина вовсе перестала вносить плату по страховому полису накопительного страхования, который купила по рекомендации подруги еще когда сын только пошел в школу. Перспективы тогда рисовались радужные, но сейчас оплачивать страховку на 5 тысяч гривен в год дороговато.

Пока же сын достойно оправдывает родительские инвестиции: Максим прилежно учиться, занимается плаванием, старается кроме английского учить немецкий. Одним словом, у ребенка полный рабочий день, и часто – ненормированный. И надо признаться, в предприимчивости Максим не уступает родителям. Недавно он похвастал первым честным заработком: общаясь с друзьями в Интернете, нашел неплохой способ дополнительно проверить свои знания, а заодно и немного заработать, решая задачи по математике. Правда, цену за услугу обозначил не очень высокую – 2 грн. за каждый балл: если товарищ ответил на 8, то отдает другу 16 грн., а если на 12 – то 24 грн. Получилось организовать даже небольшое соревнование среди нескольких друзей. Родители сына чаще поощряют словом, а не деньгами. Деньги – это хоть и вознаграждение за труд, но лишь относительное.

Пластиковая гигиена

Гарантия безопасности денег на пластиковой карте – соблюдение элементарных правил самим владельцем карты. Вот "десять заповедей", соблюдение которых гарантирует финансовое благополучие владельцу банковской карточки.

1. Установить нулевые лимиты на любые операции с кредитками, которыми вы не пользуетесь.
2. По действующим карточкам устанавливайте минимально необходимые лимиты .
3. используйте разные карты для платежей в интернете и расчетов в торгово-сервисной сети.
4. Время от времени меняйте ПИН-коды.
5. Отдавайте предпочтение чиповым картам.
6. Никому и ни при каких обстоятельствах не передавать свою карточку.
7. Не сообщать ее реквизиты.
8. Не разглашать пин-код.
9. Не использовать карту, если поблизости находятся подозрительные лица.
10. Если есть хотя бы незначительные подозрения в возможности получения третьими лицами доступа к карт-счету, сразу же обратиться в банк и блокировать карту.

Создать личный бюджет. метод 4 конвертов. Зачем?

Прошло почти полгода с той поры, когда я опубликовал свой подход к планированию личных финансов «4 Конверта 1.0«, которым пользуюсь я и ряд моих знакомых. На удивление, это единственный способ учёта личных финансов, который я регулярно практикую: на традиционные методы меня обычно хватает едва ли на полторы недели, а с «4 Конвертами» я уже держусь 8 месяцев. Почему? Потому что я трачу лишь 30 секунд ежедневно на занесение трат и ещё иногда 30 секунд — на занесение планируемых издержек. Максимум одна минута в день — мотивирует ли вас возможность потратить лишь одну минуту в день, чтобы раз и навсегда разобраться со своими финансовыми проблемами? Лично мой ответ такой: да, мотивирует.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что «тратить всегда нужно меньше заработанного». Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время.

Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько.

Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п. В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!). Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.

Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что «они заслуживают этой маленькой радости в жизни» (размер «маленькой радости» может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что «вот эта трата уж точно будет последней». Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней. Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека. Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.

Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами. Как часто вы слышите фразы типа «не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать«, «чем больше трачу — тем больше зарабатываю»? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и рассчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем.

Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни. Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.

Онлайн-версия системы «4 Конверта» расположена по адресу www.4konverta.com

Источник: http://www.kraynov.c...h.r7hCmvpV.dpuf

Рыбка и Гарвард

Как-то раз один бизнесмен стоял на пирсе в маленькой деревушке и наблюдал за рыбаком в утлой лодочке, поймавшим огромного тунца. Бизнесмен поздравил рыбака с удачей, и спросил, сколько времени требуется, чтобы поймать такую рыбу.

— Пару часов, не больше, — ответил рыбак.
— Почему же ты не остался в море дольше и не поймал ещё несколько таких рыбок? — удивился бизнесмен.
— Одной рыбы достаточно, чтобы моя семья прожила завтрашний день, — ответил тот.
— Но что же ты делаешь весь оставшийся день? — не унимался бизнесмен.
— Я сплю до обеда, затем иду на пару часов порыбачить, затем играю со своими детьми, после мы с моей женой устраиваем себе сиесту, затем я иду в деревеньку прогуляться, пью вечером вино и играю со своими друзьями на гитаре. Вы видите: я наслаждаюсь жизнью, — объяснил рыбак.

— Я выпускник Гарварда, — сказал бизнесмен, — я помогу тебе, ты всё делаешь не так. Ты должен весь день рыбачить и потом купить себе большую лодку.
— И что потом? — спросил рыбак.
— Потом ты будешь ловить ещё больше рыбы и сможешь купить себе несколько лодок, даже кораблей, и в один прекрасный день у тебя будет целая флотилия.
— А потом?
— Потом, вместо того чтобы продавать рыбу посреднику, ты будешь привозить рыбу прямо на фабрику, и, увеличив прибыль, ты откроешь собственную фабрику.
— А потом?
— Потом ты оставишь эту богом забытую деревушку и переедешь в большой город, и, быть может, однажды ты сможешь открыть огромный офис и быть там директором.
— И сколько всё это займёт времени?
— Лет 15–20.
— И что же потом?
— А потом, — рассмеялся бизнесмен, — потом наступит самое приятное. Ты сможешь продать свою фирму за несколько миллионов и стать очень богатым.
— А потом?
— Потом ты сможешь перестать работать, ты переедешь в маленькую деревушку на побережье, будешь спать до обеда, немного рыбачить, играть с детьми, устраивать сиесту с женой, прогуливаться по деревне, пить вино по вечерам и играть со своими друзьями на гитаре…

Волшебная копейка

Шёл по дороге паренёк. Смотрит – на дороге копейка лежит. «Что ж, и копейка деньги» – подумал он. Он поднял копейку и положил к себе в кошель. Пошёл дальше и стал думать: «Интересно, а чтобы я сделал, если бы нашёл тысячу рублей? Купил бы для своих родителей подарки!». Только он подумал так, сразу почувствовал, как кошелёк толще стал. Он заглянул в него и видит там тысячу рублей. «Странное дело - подумал паренёк. Была одна копейка – теперь тысяча рублей! А вот чтобы я сделал, если бы я нашел десять тысяч рублей? Хмм… знаю! Купил бы себе корову и молоком кормил бы родителей!!!»

Смотрит в кошелёк и видит уже десять тысяч рублей. «Ну и чудеса!!!» - обрадовался парень. «А что если бы сто тысяч рублей нашел? Купил бы себе дом, взял бы себе жену и поселил бы своих родителей в новом доме!» Быстро раскрыл свой кошелёк, а там – сто тысяч рублей!!! Тут его раздумье взяло: «Может не стоит много подарков покупать? Уж слишком большие расходы получатся. И корову держать хлопотно. Лучше козу куплю. Может и не стоит родителей в новый дом забирать? Вдруг они не понравятся моей жене. Пусть лучше в старом живут» И вдруг он почувствовал, как кошелёк стал значительно легче. Испугался он, раскрыл свой кошелёк, а там всего одна копейка лежит, одна-одинёшенька…

Время и деньги

Один человек накопил состояние, составляющее миллионы долларов. Он решил, что наконец-то возьмет себе год отдыха от работы и поживет в роскоши, которую может себе позволить. Но не успел он принять это решение, как к нему спустился ангел смерти. Будучи профессиональным торговцем, он решил любым способом уговорить продать ему хоть немного времени:

- Дай мне три дня жизни, и можешь взять треть моего состояния. Ангел не соглашался.

- Ладно, тогда два… нет… три миллиона! Дай мне всего один день, чтобы я смог насладиться красотой земли и навестить семью, которую из-за вечной занятости давно не видел. Но ангел был непоколебим.

Тогда человек стал умолять дать ему хотя бы пару минут, чтобы написать сыну прощальную записку. Это желание было удовлетворено.

«Дорожи своим временем, — написал он. — За все свои миллионы долларов я не смог купить и одного часа».

Осознанный выбор

Светлана Нестеренко и Сергей Котенко, брат и сестра,
соучредители семейной компании "Бабусина торбинка"

Об успехе бизнеса некоторые судят по прошествии трех лет работы. Другие утверждают, что успешной можно назвать компанию, продержавшуюся на рынке не менее семи лет. Однако в случае развития семейного бизнеса об успехе свидетельствует не количество лет, а то, насколько большая семья, вовлеченная в бизнес.

«Бабусина торбинка» - по-настоящему семейная компания. И не только потому, что учредители ее брат и сестра, Светлана Нестеренко и Сергей  Котенко. Уже через год своего существования этот бренд объединил более десятка семей трудолюбивых, порядочных фермеров, селян-хозяев, которые выращивают натуральные, экологичные, полезные для здоровья продукты питания. «Бабусина торбинка» доставляет свежие домашние продукты с села к двери дома покупателя с любовь и заботой, которые можно найти только в дружной семье.

Как построен семейный бизнес и как удается его развивать, мы расспросили у Светланы Нестеренко

Как родилась идея собственного бизнеса?

Органично и очень естественным способом. Это  результат жизненных ценностей, привитых с детства, плюс образование, опыт работы в офисе в большой компании, и, конечно, желание самореализации и быть значимополезной.

Почему вы уверенны в успехе такой бизнес-идеи?

Потому что в ее реализацию вкладываются не только знания, но и искренняя любовь и забота, честность и прозрачность.

Насколько сильна конкуренция на рынке в вашем бизнес-сегменте?

Конкуренция сильная и достойная. Мы для себя разделяем конкуренцию. Во-первых, есть прямые конкуренты. К ним относимся как к партнерам по рынку, с которыми вместе работаем над созданием и развитием рынка натуральных, экологичных продуктов питания. Такие конкуренты являются лакмусом и помогают понять нам, в том ли направлении и с такой ли скоростью мы движемся.

Во-вторых, есть косвенные конкуренты: супермаркеты, рынки, магазинчики, киоски.  Мы ищем свою уникальность и отличия, регулярно отвечая на вопрос «Чем мы полезны нашим клиентам? Какие проблемы помогаем им решить? Какую ценность даем?».

Если есть на рынке конкуренты, нужно радоваться! Значит, есть рынок. Это хороший стимул развиваться еще быстрее и качественней.

Что можете сказать о рынке в целом, как оцениваете перспективы подобных проектов?

Рынок натуральных экологичных продуктов будет расти. Среди подобных проектов выживут те, что будут развивать честные и прозрачные взаимоотношения с покупателями. И смогут найти решение, как качественные, натуральные, экологичные продукты, выращивание и производство которых сегодня достаточно дорогой по затратам процесс, продавать по приемлемым ценам.

Чтобы начать свое дело, на что вы тратили деньги?

На поиск качественных натуральных продуктов и честных порядочных фермеров, на тестирование и проверку продукции в лабораториях, на разработку сайта, на качественную экологичную упаковку.

Какую сумму для старта надо бы иметь?

Все зависит от идеи. Для запуска и отработки основных бизнес-процессов в течение года для проекта нам понадобилось около 100 000 грн.

Как скоро ваш бизнес вышел в плюс? Как вы оцениваете рентабельность дела в будущем?

Учитывая, что идей по развитию всегда больше, чем этого позволяет бюджет, после года запуска балансируем, чтобы бизнес себя окупал. Рентабельность - как на рынке продуктового ритейла - до 20-30%, не смотря на то, что цена продукта высокая. Но она высокая не по причине, что закладывается большая маржа. Причина в дороговизне производства натуральной продукции.

С какими трудностями пришлось столкнуться при создании собственной компании?

Это скорее не трудности, а задачи, которые мы должны были решить, дабы бизнес-модель функционировала. Первое - сбалансировать наличие продуктов у фермера и получения заказов, так как продукты сезонные. Например, зимой клубнику, помидоры мы не доставляем.

2.    Второе - отработка процедуры логистики, дабы клиенту гарантированно доставлять свежие продукты. И третье - проверка и гарантия качества продуктов.

Что позволяет удерживать клиентов и находить новых?

Качество продуктов и услуги доставки, наша абсолютная честность, прозрачность и открытость в происхождении каждого продукта.

Сезонность в вашем бизнесе есть?

Есть сезонность продуктов – если летом это свежие овощи, фрукты, ягода, то зимой – консервация. Есть сезонность цен, например, цена на молочные продукты летом и в холодные зимние дни разная. Есть сезонность заказов. Есть периоды, когда массово клиенты уезжает из города на отдых – это и традиционный отпускной период июль-август, и традиционные длительные праздники – майские, новогодние.

Какие приоритеты выбираете в дальнейшем развитии бизнеса?

Работаем над воплощением видения «Осознанный выбор гармоничной жизни».  Придерживаемся основного курса: доставка натуральных экологичных продуктов питания. Продолжаем развивать гастро-экскурсии, проводить семинары и вебинары по сбалансированному питанию и здоровому образу жизни, планируем запустить кулинарную группу, где будем обучать, как приготовить еду и вкусно, и полезно, и быстро - из фермерских местных, сезонных продуктов.

Что вы ждете от партнеров?

Честность, готовность брать на себя 100% ответственность, умение и желание услышать друг друга, проактивность. И порядочность.

С чего бы начинать тому, у кого есть стартовый капитал?

Начинать нужно с вопросов: какую ценность и пользу я принесу клиентам? Чем я буду уникален и отличаться от конкурентов? Какая основная моя мотивация? Зачем, ради чего все это?

А сегодня что для завтра сделал ты?

Светлана Нестеренко, соучредитель семейной компании «Бабусина торбинка»,  поделилась секретом, как вовремя сойти с карьерной лестницы в чужой компании и создать собственное дело.

Сколько человек поддержали вашу идею на старте и сколько теперь специалистов работает в вашей бизнес-команде?

Идея рождалась в кругу семьи. Родители болезненно переживали мой уход и брата с офисных работ. Сегодня управляющая команда – это четыре человека; бухгалтерские, юридические задачи - аутсорсе, но тоже решаются близкими родственниками.

Какие задачи приходится решать именно Вам? Опишите свой типичный рабочий день, пожалуйста.

С партнером, он же брат, часто шутим – утром мы собственники и идеологи «Бабусино торбинки», в обед – мы подчиненные и реализаторы всего, что было нами же придумано, в выходные за семейным застольем позволяем себе быть просто сестрой и братом.

В чем черпаете вдохновение, силы? Как рождаются креативные решения и новые идеи?

Важно находиться в потоке и идти своим путем, тогда и идеи, и вдохновения естественным способом к тебе приходят.

Вдохновение черпаю в каждом дуновении жизни – это и общения с яркими личностями, и книги, и музыка, и фильм, и чашечка ароматного травяного чая, и прогулка, и улыбка прохожего…

Как Вам помогает полученное образование в построении собственного бизнеса? Читаете ли Вы специальную литературу?

Бизнес «Бабусина торбинка» в моем случае - это результат и образования, и опыта работы, и прочтенных книг, и посещенных мастер-классов.

Замечали ли Вы в себе предпринимательскую жилку в детстве? Можете поделиться первой историей собственного успеха?

В отличие от многих традиционных историй бизнес-успеха, в детстве не замечала за собой предпринимательской жилки. Разве что, на семейных праздниках организовывали детские выступления, а самодельные билеты продавали взрослым-гостям.

Какой отдых Вы выбираете? Как часто удается улучить минутку для любимого занятия, хобби?

Предпочитаю осознанный отдых, когда можно объединить приятное с полезным. Во время путешествий не только отдыхаешь мысленно и физически, а наполняешься вдохновением, идеями, общением и возвращаешься с новым To do list.

Назовите, пожалуйста, если такая есть,  любимую фразу, цитату, отражающую Ваше отношение к жизни?

Время от времени эти фразы меняются, сегодня то, что мотивирует:

Жизнь – она в каждом вдохе, в каждом глотке чая…

У Бога нет других рук, кроме твоих.

Наша жизнь завтра зависит от принятых нами решений и наших поступков сегодня.

Вы считаете себя успешным человеком?

Успех дело относительное, переменчивое и у каждого свои критерии. Предпочитаю ловить себя на мысли, что я счастлива…

Что можете посоветовать тем, кто хочет открыть бизнес, но никак не может определиться с идеей?

Определиться с идей.  А у каждого этот путь индивидуален.

Что такое деньги?

Ученик спросил:

— Учитель, что такое деньги?

Учитель взглянул на спросившего и рассмеялся:

— Только не говори, что ты не видел денег. По крайней мере, ты однажды платил за обучение в Школе! Лучше спроси ещё раз!

— Да, конечно, — улыбнулся ученик (видно было, что он хочет задать непростой вопрос). — Что такое деньги в кошельке покупателя?

— А это очень хороший вопрос, — одобрительно кивнул головой Учитель. — В кошельке покупателя деньги… — он сделал паузу, подумал и улыбнулся: — Да, в этом случае они вообще ничего не значат!

— Как же так? — удивился ученик, — ведь мы всегда говорим о прибыли, считаем расходы. Предприятие, в котором не будут обращать внимания на деньги, просто разорится!

— Ты прав, — сказал Учитель, — но мы ведь говорим о деньгах в кошельке покупателя! До тех пор, пока деньги лежат в его кошельке, это просто кусочки бумаги или металла. Человек может думать о том, что он на них купит, но это — в его голове, а не кошельке! Потом он покупает что-то, но только то, что он считает на сколько-то более ценным для себя, чем деньги, которые отдаёт. И уже когда он несёт покупку домой, он радуется той разнице, которую выиграл. Но это опять не деньги.

— Получается, что деньги сами по себе ничего не значат?

— Конечно! — улыбнулся Учитель. — Я же сказал, это — кусочки бумаги или металла.

Долги долой!

Как проститься с долгами, рекомендует известный финансовый гуру Роберт Кийосаки. В своих книгах он раскладывает, что называется, все по полочкам.

Когда мой первый бизнес потерпел неудачу, у меня лично было свыше $1 млн. долга, который было необходимо выплатить. Это были тяжелые времена для Ким и меня. Некоторое время мы даже жили в нашей машине.
Имея столь большой долг, как у нас, в сочетании с эмоциями от потери бизнеса, было бы легко изменить себе, получить хорошую работу, и отказаться от моей мечты построить успешный бизнес. Я бы солгал, если бы сказал, что это не было заманчиво.
К счастью, мы не поддались этому соблазну. Вместо этого мы составили план.
С учетом всего, что мы узнали о деньгах и о том, как они работают, мы видели большие возможности для наполнения нашей колонки активов и устранения наших личных потребительских кредитов - плохого долга. Реализуя этот план, мы за несколько лет стали полностью свободным от долгов и на пути к финансовой свободе.
Ниже перечислены шесть простых шагов, которые вы можете использовать для избавления от своих личных долгов. Если вы будете выполнять их, они сработают.
Шаг 1 – Зафиксируйте долг
Если у вас есть кредитные карты с задолженностью, дисциплинируйте себя, чтобы использовать только одну или две кредитные карты. Любые новые расходы должны оплачиваться в полном объеме без привлечения кредитов. Больше не берите на себя никаких новых долгосрочных долгов.
Шаг 2 – Увеличьте взносы
Увеличьте ваши взносы на $150 - $200 каждый месяц. Если у вас есть хорошее финансовое образование и понимание, как заставить деньги работать на вас, это должно быть несложно сделать. Если вы не можете генерировать дополнительные $150 - $200 в месяц, то ваши шансы на финансовую свободу может быть только несбыточной мечтой.
Шаг 3 – Сосредоточьте усилия
Используйте дополнительные $150 - $200 для ежемесячных платежей только по одной из ваших кредитных карт. Теперь вы будете выплачивать минимальные платежи плюс дополнительные взносы по одной из кредитных карт.
Платите лишь минимальную сумму, причитающуюся по всем прочим кредитным картам. Часто люди стараются платить каждый месяц немного больше по всем своим картам, но, к с своему удивлению, так никогда и не расплачиваются по ним.
Шаг 4 – Повторите процесс
После того, как долг по первой карте будет полностью выплачен, используйте сумму, которую вы выплачивали каждый месяц, для платежей по вашей следующей кредитной карте. Теперь вы платите по второй карте минимальный взнос плюс суммарный ежемесячный платеж, который вы платили по своей первой кредитной карте.
Повторяйте этот процесс для всех ваших кредитных карт и других потребительских кредитов. После полной выплаты каждого долга добавляйте сумму, которую вы выплачивали по нему, к минимальному платежу по вашему следующему долгу. По мере выплаты каждого долга, ежемесячная сумма, которую вы платите по следующей задолженности, будет расти.
Шаг 5 – Увеличьте масштаб
Как только задолженность по всем вашим карточным и прочим потребительским кредитам будет выплачена, продолжайте эту процедуру для автокредитов и платежей за жилье. Если вы будете следовать этой процедуре, то вы будете поражены тем, как сократится время, требуемое дна полного освобождения от долгов. Большинство людей могут полностью освободиться от долгов за пять-семь лет.
Шаг 6 - Постройте свое богатство
Теперь, когда вы полностью свободны от долгов, возьмите ежемесячную сумму, которую вы выплачивали по своему последнему долгу, и направьте эти деньги на инвестиции. Постройте свою колонку активов.

Вот как это просто.

Карточку заблокировали. Что делать?

Ой, как нехорошо получилось! Собранная по всему магазину корзина вкусностей должна остаться на кассе, так как девушка-кассир сообщила, что на карточкой рассчитаться нет возможности, а наличных не хватает. Как же так, ведь кредитка вроде с достаточным лимитом, а вот не сработала...

Некоторые банки блокируют карточку в случае, если заемщик не погасил всего лишь один (!) ежемесячный платеж. При этом, как правило, нормальная работа карты восстанавливается при внесении суммы долга.

Если случаи недозволенных овердрафтов или просрочки платежей будут повторяться, банк может просто отказать в продлении кредитной карты на новый срок. Так, например, один крупный банк поступил с автором этих строк за то, что тот нерегулярно платил обязательные ежемесячные платежи.

Еще более неприятно попадание информации о проблемах заемщика с погашением кредита в кредитную историю.

Для попавших в ситуацию, грозящую крупными штрафами, выход один: медленно, но верно расплачиваться с банком по своим долгам, выплачивая каждый месяц хотя бы минимальный регулярный платеж, который спасет от штрафных санкций. Если уж банк начал начислять несколько видов штрафов, спор и судебное разбирательство вряд ли помогут отстоять честь — в суде банк покажет подпись клиента в графе «Ознакомлен» на распечатке с тарифами, и все равно придется расплачиваться за собственную экономическую неграмотность. Но лучше, чтобы это все-таки не происходило по результатам неприятного решения суда о продаже имущества — и такой печальный исход тоже вполне возможен.

Если выход из ситуации есть, и клиент может самостоятельно гасить свой просроченный долг и начисленные пеню и штрафы, он просто пополняет свой карточный счет — и процедура списания происходит автоматически. Если же ситуация критичная и клиент не в состоянии рассчитаться с долгами, банк обращается к законной юридической процедуре взыскания долга в судебном порядке, что предусмотрено договорными отношениями между банком и клиентом.

Кстати, при погашении своего долга по кредитной карте перед банком нужно помнить о сроке кредитной линии и сроке действия карточки. В случае, если держатель карточки в глазах банка оказался плохим заемщиком, перевыпуск карточки для дальнейших медленных расчетов с банком может быть затруднен — банк может отказать вам в продлении кредитного лимита, что автоматически потребует от должника разового погашения задолженности в полном объеме.

Стулья - утром, деньги - вечером

Владелец обычной дебетовой карты может получить штраф за недозволенный перерасход средств, пусть и нет по карте лимита, как у влдаельцев карт кредитных.

От так называемого технического овердрафта, когда по картам без кредитного лимита клиентам все же удается «уйти в минус», не застрахован никто. Такое случается, например, когда оплата по карте проходит без электронной авторизации, а с использованием импринтера и оттиска карточки на специальном чеке.

Денег на карточном счете может уже и не быть, но за счет того, что срок списания денег с карточного счета за такие покупки составляет до 40 дней, можно абсолютно безболезненно купить товар в кредит даже по дебетовой карточке.

Также минус по дебетовой карте возможен, если денег на карте нет, а банк «в минус» списывает плату за различные услуги: за мобильный банкинг, за годовое обслуживание, комиссии за снятие наличных в банкомате.

Как правило, банки стараются предупредить клиента о допущенном им нарушении. Например, если клиент влез в недопустимый овердрафт, банк может предупредить его телефонным звонком или… блокированием карты до момента погашения ежемесячного платежа или полного погашения долга. 

Похождения доллара в Украине

В момент обострения политического конфликта и скачков курса доллара в обменных пунктах все чаще приходится слышать от знакомых и друзей вопрос о том, что делать с депозитами в гривне. Выбор оптимальной стратегии и тактики поведения в момент скачков валютного курса – это 90% успеха при решении задачи сохранности сбережений. Вопрос сохранности сбережений население интересует всегда. Этот вопрос имеет длинный горизонт в 10-15-20 лет, и поэтому лучший способ отыскать оптимальную стратегию поведения – это провести формальный back-test или, проще говоря, заглянуть в прошлое.

Судьба 4 долларов США 14 лет спустя

Проведем простой эксперимент. Предположим, что 1 января 2000 года Вы получили в подарок 4 доллара США. В период с 01.01.2000 по 01.01.2014 Вы оставались в Украине и распорядились этим подарком следующим образом:

• один доллар случайно засунули под матрац, где он и пролежал до 1 января 2014 года (вариант 4);
• на один доллар скупились на базаре, приобретя корзину товаров, стоимость которой в целом повторяет официальный уровень потребительской инфляции (вариант 3);
• один доллар разместили на валютный депозит в банке под 7,5% годовых с автопролонгацией (вариант 2);
• один доллар разместили на банковский депозит в гривне под 15% годовых с автопролонгацией (вариант 1);

Проведя описанные выше операции, Вы успокоились и начали наблюдать, что именно происходит с Вашими долларами США, которые были размещены в Украине. Результаты эксперимента, который был начат первого января 2000 года, изображены на графике 1.



Итак, можно привести несколько наблюдений:
1) В нашем рейтинге размещений самым лучшим вариантом оказался тот доллар США, который Вы разменяли на гривны и разместили на депозит в национальной валюте. За 14 лет 5,22 грн смогли превратиться в 36,91 грн.
2) 1 доллар США, который был размещен в банке под 7,5% годовых, 01.01.2014 превратился в 2 доллара 75 центов, а обменяв их на гривны по курсу 8,2753 Вы получили бы 22,78 грн, что также неплохо, но почти на 40% меньше чем в первом варианте.
3) Когда Вы вытащили из кладовки товары, купленные 1 января 2000 года, и с небольшими усилиями продали их на местном базаре 1 января 2014 года, Ваш 1 доллар 2000 года превратился примерно в 18-19 грн, что также на 50% меньше чем в первом варианте.
4) И, в конце концов, когда 1 января 2014 года Вы отнесли доллар США, завалявшийся под матрацем, в обменный пункт, за него Вам честно дали 8,28 грн.
Таким образом, глядя на последние 14 лет независимости можно сказать, что банковская система страны целиком и полностью позволяет гражданам сохранить деньги не только от инфляции, но и приумножить свой капитал. Гривна как валюта для сбережений оказалась вне конкуренции. Тем, кто постоянно держал сбережения в гривне на протяжении 14 лет, весной 2014 года не страшен и курс на уровне 20-23 грн за доллар. И, конечно же, такие люди более безразличны к событиям на валютном рынке.

Жадность и суетливость уничтожают сбережения

Если внимательный читатель посмотрит на график 1, он может заметить, что на протяжении 14 лет у владельцев депозитов в гривнах за период с 2008 по 2009 год была «зона дискомфорта». Те, кто влился в ряды любителей депозитов в национальной валюте в 2007 году, могли понести и потери в сравнении с доходностью депозитов в долларах США, но далее на протяжении 2-3 лет эти вкладчики смогли быстро восстановить свои позиции.

Также наблюдательный читатель может заметить, что в период девальвации 2008-2009 годов у него был отличный шанс увеличить свои доходы. В 2008 году он мог конвертировать депозиты в национальной валюте в доллары США и разместить их на год под 7,5% в банке. В 2009 году закрыть депозит в долларах обменять их на гривны и повысить свой доход в гривнах, получаемый 1 января 2014 на 15-20%. Возникает вопрос, а стоило ли в 2008-2009 годах любителям гривневых депозитов вносить изменения в свою стратегию и делать арбитраж? Безусловно, стоило, деньги лишними не бывают, но только если Вы хорошо чувствуете рынок, можете предсказать движение курса национальной валюты в рамках одного квартала - шести месяцев. Если же Вы не видите в себе гениального валютного трейдера, то с идеей гривневого депозита лучше не расставаться. Иначе суетливость и жадность могут привести к неприятным последствиям.

Например, поддавшись панике в феврале 2009 года, Вы могли прервать свой депозит в гривнах (теряя при этом проценты) и приобрести на все забранные гривны доллары США, по крусу от 9,51 до 9,9 грн за доллар. Именно таким был средний и максимальный курс продажи доллара США на наличном рынке Киева 24.02.2009. А уже летом 2009 года у Вас было бы очень мало шансов сдать эти дорогие доллары даже по 8,0.

В феврале 2014 ситуация чудным образом повторилась. На пике паники на межбанке кто-то ж купил 4,3 млрд. долл. США  по курсу 9-9,4, а уже 7 февраля курс доллара на межбанке опустился до 8,54. Эти события на межбанковском рынке отразились на рынке наличной валюты. Конечно граждане, которые покупали на пике паники по 9,0-9,50 грн за доллар, всего за пару дней потеряли на каждом долларе 1-1,5 грн.

События февраля 2009 де-факто показывают куда более чем наглядно, что суета и жадность, помноженная на нервную реакцию на изменение курса вполне могут уничтожить часть сбережений.

Рекомендации вкладчикам.

1
Каким бы размером вкладов Вы не обладали, старайтесь придерживаться принципов диверсификации, то есть распределения рисков. Не держите деньги в одном банке и в одной валюте. Соблюдайте эти правила хотя бы примерно, и Вы никогда не окажетесь в трудной ситуации.

• Если у Вас зарплатная карточка Банка А, не следует там же открывать и срочный депозит, подберите другой банк.
• Если у Вас нет четкой цели накоплений, учитывайте, что в среднем в корзине украинца импорт занимает примерно треть, следовательно, примерно треть сбережений можно хранить в инвалюте.

2
Никогда не гонитесь за большими процентными ставками. В своем условном примере мы привели ставку в 15%, потому что этот пример охватывал большой временной горизонт. Но и на февраль 2014 и ранее конечно можно найти размер ставки куда выше. Ставка по депозитам в гривне на 12 месяцев на 06.02.2014 в среднем составляла 18,5-19%, но были и банки, которые были готовы привлечь под 25% годовых. Если банк привлекает депозиты на 3-5 п.п. выше, чем средняя ставка на рынке, стоит задуматься, зачем он это делает.
И напоследок, по текущей ситуации февраля 2014 года на валютном рынке. В начале 2014 года ситуация в экономике и в финансовом секторе в Украине сложилась так, что НБУ при прочих равных условиях будет придерживаться якорного курса, который был заложен в бюджете 2014 года, в размере 8,5 грн за доллар. На рынке возможны колебания +/-50 копеек, в зависимости от состояния экономики и политической напряженности. Эти колебания незначительны в сравнении с процентными ставками и не должны беспокоить владельцев депозитов в национальной валюте.

Автор:Виталий Шапран
источник: my-banks.info