Круговая порука

Кредитный союз — это неприбыльная организация, которая создается гражданами для взаимного кредитования и предоставления финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза.

По действующему законодательству кредитные союзы могут предоставлять всего два вида услуг — принимать депозиты и выдавать кредиты. Принимать новых участников в свои ряды кредитные союзы могут только по определенному признаку (сотрудники одного предприятия или отрасли, жители города/области и т.д.), который должен быть указан в уставе. Поэтому, если однажды вам откажут в приеме вас в участники союза из-за отсутствия прописки по месту проживания — это значит, что кредитный союз создан по территориальному признаку и объединяет жителей, например, Киева и/или области. Неприбыльность кредитного союза означает, что цель его деятельности — не получение прибыли, а удовлетворение потребностей участников в финансовых услугах. Правда, определенную прибыль кредитные союзы таки приносят, и впоследствии она распределяется среди участников, сделавших паевые взносы в кредитный союз.
Говорить о том, что все банки однозначно надежней всех кредитных союзов — по меньшей мере, некорректно. Ведь на финансовом рынке работает множество финучреждений, и «стричь всех под одну гребенку» бессмысленно: в Украине есть как успешные, так и «провинившиеся» банки. То же относится и к кредитным союзам. Поэтому не надо бояться открывать депозит в кредитном союзе — надо просто взвешенно и внимательно подойти к выбору организации, которой можно доверить свои деньги.
За консультацией, по каким критериям надо выбирать кредитный союз и на какие нюансы стоит обратить внимание при посещении этого финучреждения можно обратиться к финансовому консультанту или выяснить все самому.
Для начала проверьте, законна ли работа выбранного вами кредитного союза. Сделать это можно, например, на интернет-сайте Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг (www.dfp.gov.ua) в разделе «Государственный реестр финансовых учреждений». Там же нужно отдельно проверить наличие лицензий на привлечение вкладов и на выдачу кредитов. Наличие только лицензии на привлечение вкладов — плохой признак.
Узнайте, сколько лет выбранное вами учреждение работает на рынке. Попросите показать лицензию. Раз в 3–5 лет кредитные союзы должны проходить перелицензирование.

Обратите внимание на количество участников кредитного союза и количество вкладчиков.
Желательно, чтобы кредитный союз был участником Всеукраинской ассоциации кредитных союзов или Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (уточнить это можно в самих ассоциациях). Ассоциации проводят мониторинг финансового состояния своих участников и, в случае возникновения проблем, оказывают поддержку кредитному союзу, вплоть до предоставления средств для стабилизации работы.

Риски

• Внезапная «смерть» кредитного союза.

Кредитка или кредит наличными

Многие банки дают кредиты наличными без залога, только под поручительство. Эти деньги можно получить либо по традиционной схеме потребительского кредитования, либо при помощи кредитки. Но, выбирая подходящий кредит, надо учитывать, чем эти два варианта отличаются.

«Наличка» в руки

Кредиты наличными обычно выдается на руки налом, или же покупатель сразу получает конкретный товар, который берет в кредит.
Известно, что потребительские кредиты — самые дорогие на рынке кредитования. Ведь риск невозврата кредита, учитывая отсутствие залога, достаточно высок. Поэтому и ставки по ним — самые высокие среди всех кредитных ставок банков. Однако и размер ставки не может быть единственным ориентиром в принятии решения.
Если посмотреть на приведенную таблицу, в глаза бросится разница в размере кредитных ставок — тут и 0,0001%, и 7%, и даже 48%. Это иллюстрация того, что номинально размер ставки еще не говорит о стоимости денег. Надо обязательно учесть комиссионные банка, так как зачастую, при относительно невысокой процентной ставке, размеры комиссии могут быть значительны.
Как правило, денежные кредиты выдаются на 12 или 24 месяца и ограничиваются 5 тыс. грн, хотя есть банки, выдающие и до 10 тыс. грн.

Преимущества денежных кредитов:

• Относительно короткие сроки оформления (в большинстве банков 2–3 дня).
• Четкий график погашения, дисциплинирующий должника (он знает, что каждый месяц до такого-то числа должен внести такую-то сумму).

Кредит через кредитку

Альтернативой потребительскому кредиту могут быть кредитные карты. Потребитель получает деньги от банка на кредитную карту и может снять всю сумму или часть ее на любые нужды.
Срок оформления кредитной карты может быть от 30 минут (эти карты у банка находятся как бы «в готовом состоянии») до 2-х недель. Чем выше класс карты и чем шире ее возможности, тем дольше срок оформления. Кстати, в большинстве случаев за получение карты платить ничего не нужно. А вот подтвердить свою платежеспособность (если нет зарплатной карты в этом банке) придется — надо предоставить справку о зарплате, а если, по какой-то причине, это невозможно, подойдут и другие документы. Например, счет на оплату контрактной мобильной связи за 3 месяца, квитанции об оплате коммунальных платежей за тот же срок, декларация о доходах, техпаспорт на автомобиль или документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.
Зато условия погашения долга по кредитке существенно отличаются от традиционного потребительского кредитования. Никаких жестких графиков не существует, клиент выплачивает долг по собственному усмотрению. Единственное обязательное условие — это минимальный ежемесячный платеж в размере 5–10% суммы остатка долга. С одной стороны, такие либеральные условия очень удобны, с другой, они подходят только дисциплинированным заемщикам, которые не просрочат очередной взнос по рассеянности.
Кстати, стоимость карточных кредитов существенно ниже потребительских. По данным банковских экспертов, если долг погашается регулярно, приблизительно равными платежами, то общая процентная переплата не превышает 21%. Например, при ставке 2–3% в месяц «на круг» за год получается 24–36%. Но проценты начисляются по итогам прошедшего месяца на конкретный остаток долга. А поскольку он постоянно уменьшается, то и проценты начисляются на все меньшую и меньшую сумму. И, по итогам года, переплата составляет чуть больше 20% суммы первоначального долга. Кроме того, за обналичивание средств большинство банков берут комиссию в размере 2–5%. Так что в сумме получается до 25% годовых.

Преимущества карточных кредитов:

• Более низкая процентная ставка.
• Удобные условия погашения кредита — нет жесткого графика и можно вносить большую или меньшую сумму (однако не менее 5–10% суммы остатка долга).

Куда деваются деньги

Когда мы размышляем над вопросом инвестирования средств, нам хочется надеяться, что предполагаемый доход будет стабильным. Но на практике получается, что реальная прибыль от инвестирования личных финансов зачастую не соответствует нашим ожиданиям. На это оказывает влияние множество факторов. Риск и доходность здесь — величины очень непостоянные. И вкладывать деньги только в какой-то один проект — это очень большой риск их потери. Основываясь на подобном выводе, мы рекомендуем не ограничиваться одним финансовым инструментом, а распределять свои личные финансы сразу на несколько инструментов. Это даёт возможность компенсировать убытки по одним проектам за счёт большего дохода по другим.

Все активы, куда вы вкладываете деньги, представляют собой единую совокупность, которая называется инвестиционный портфель.

Формирование инвестиционного портфеля состоит из нескольких этапов.

Этап 1. Постановка цели. Выбор подходящего типа портфеля

Цели инвестирования знать нужно обязательно. Мы задаём вопросы о важности ликвидности, приемлемом уровне риска, сроках инвестирования. Также нам важно знать, собираетесь ли вы регулярно докупать активы или это будет единоразовая операция, спрашиваем, свободны ли ваши средства от обязательств. Ведь не стоит забывать, что даже при самом консервативном инвестировании каждый инвестор все равно несет риски. После этого вы определяете сумму инвестируемых средств, частоту инвестирования. Исходя из этого, вы подбираем финансовые инструменты и формируем инвестиционный портфель.

Как правило, мы формируем инвестиционный портфель в зависимости от того, какой риск вы приемлите. При этом мы объясняем, что при низких рисках доходность финансовых инструментов ниже, а если вы хотите как можно быстрее получать крупную прибыль — придётся рисковать. Но мы стараемся, чтобы, в любом случае, инвестиционный портфель был сбалансированным, а в кризисных ситуациях ваши убытки были минимальны.

Этап 2. Анализ потенциальных объектов для инвестирования

Этап 3. Составление инвестиционного портфеля

Подразумевает выбор активов, в которые будут вкладываться деньги, а также распределение всего инвестируемого капитала по этим активам при помощи вашего финансового консультанта.

Первая проблема для вас, как для инвестора, здесь — это выбор наиболее благоприятного времени для операции, а также подходящих методов управления рисками. В первом случае стоит обратить особое внимание на соотношение ликвидности, дохода и риска. Во втором случае всё будет зависеть от того, насколько точно проведён анализ выбранных активов и составлен прогноз уровня цен на них.

Этап 4. Выбор инвестиционной стратегии

Стратегии можно подразделить на активные, пассивные и смешанные. Первые две стратегии, в основном, используются крупными инвесторами, к примеру, страховыми компаниями или инвестиционными фондами.

Смешанные стратегии: сочетают в себе пассивные для управления основной частью инвестиционного портфеля и активные инвестиционные стратегии для управления оставшейся рисковой частью. Такой тип стратегий применяется в нашей компании.

Этап 5. Оценка эффективности выбранной стратегии

Проводить периодическую оценку как доходов от выбранных активов и стратегии, так и уровня риска очень сложно. Поэтому зачастую вместо этого мы отслеживаем рыночную ситуацию и, если есть необходимость, предлагаем клиенту скорректировать стратегию или избавиться от каких-то активов.

Компания «Алхимия финансов» рада предложить вам свои услуги по формированию инвестиционного портфеля и выбору подходящей инвестиционной стратегии. С помощью наших финансовых консультантов вы научитесь грамотному и эффективному управлению личными финансами.