Поговорим о видах ипотечных облигаций

Сегодня на рынке ценных бумаг Украины появился новый «товар» — ипотечные облигации. Таким образом, у желающих надежно вложить свои капиталы появился еще один интересный ресурс. Однако стоит обратить на него внимание и тем, кто в ближайшее время не намерен делать вложения, но уже имеет или намерен взять ипотечный кредит. Ведь вполне возможно, что именно его имущество станет обеспечением для ипотечных облигаций.

Именно так, ведь обязательства эмитента ипотечных облигаций обеспечиваются его правом требования по ипотечным кредитам или займам. При этом, согласно Закону «Об ипотечных облигациях», существуют два вида ипотечных облигаций — обычные и структурированные. Надо отметить, что они серьезно отличаются друг от друга.
Обычные ипотечные облигации — это, по сути, просто способ для банков использовать выданные ипотечные кредиты для привлечения новых средств (например, в начале марта «Укргазбанк» произвел эмиссию обычных ипотечных облигаций с целью рефинансирования своих ипотечных программ). Свидетельствует об этом, например, норма, в соответствии с которой не менее 85% ипотечного обеспечения должны составлять права требования к жилью. Причем основным способом погашения обязательств по облигациям является в данном случае выплата денежных средств. То есть рассматривать этот тип ипотечных облигаций как механизм получения недвижимости в собственность сложно.
Другое дело — структурированные облигации. В отношении их четко написано, что основной (и единственный) механизм погашения — это передача владельцам облигаций обеспечения, то есть права требования по ипотеке. Выпускать такие облигации, в отличие от обычных, могут лишь специализированные ипотечные учреждения, специально созданные для приобретения ипотечных активов и выпуска ипотечных облигаций. Таким образом, несложно предвидеть, что чаще всего в качестве ипотечного обеспечения по структурированным облигациям будут выступать права требования по сомнительным задолженностям. Ведь вероятность того, что кредиторы станут продавать свои права по высоконадежным кредитам, ничтожно мала. Следовательно, ипотечные учреждения получат преимущественно те ипотечные активы, по которым высока вероятность невыплаты. И, учитывая специфические требования к погашению структурированных облигаций, фактически имеет место приобретение владельцем облигаций недвижимости в будущем по несколько заниженной цене.
Говорить о дешевизне можно потому, что, согласно Закону, в состав ипотечного обеспечения облигаций могут входить лишь долги, обеспеченные ипотекой имущества, стоимость которого составляет не менее 125% от суммы долга. А размер обязательств ипотечного учреждения не может превышать суммы покрытия, то есть общей суммы прав требования. Таким образом, имеется экономия порядка 25% стоимости объекта для владельца облигаций. Правда, в реальности она, скорее всего, будет немного ниже, поскольку следует учитывать возможные расходы на взыскание предмета ипотеки, в частности, на судебное разбирательство и/или привлечение государственной исполнительной службы.
Исполнять свои обязательства эмитент облигаций обязан в сроки и на условиях, указанных в проспекте эмиссии. Так что прежде чем приобретать облигации, стоит внимательно ознакомиться с данным документом. Кроме того, на эти параметры могут также влиять положения договора по управлению ипотечным покрытием. Поэтому владельцам облигаций стоит знакомиться и с этим документом. Договор с управителем всегда заключает эмитент. Однако владельцы облигаций имеют право отстранить его от выполнения обязанностей.
Для этого необходимо решение общего собрания владельцев облигаций, которое собирается либо по инициативе управителя, либо владельцев не менее 10% облигаций. Правда, в проспекте эмиссии или в договоре управления могут быть установлены другие условия. Собрание считается правомочным, если на нем представлены владельцы более 50% облигаций, которые обеспечены одним покрытием. Решение принимается двумя третями голосов присутствующих, при этом каждый участник собрания владеет числом голосов, пропорциональным номинальной стоимости принадлежащих ему ценных бумаг. Оформленное протоколом решение рассылается всем владельцам облигаций, независимо от того, принимали они участие в собрании или нет.
Таким образом, владельцы облигаций получают возможность влиять на доходность своих ценных бумаг. Кроме смены управителя, на собраниях дается согласие на внесение изменений в проспект эмиссии и договор управления, решается вопрос об обращении взыскания на ипотечное покрытие для погашения облигаций и назначаются внеплановые аудиторские проверки покрытия и управителя. То есть владельцы структурированных ипотечных облигаций обладают значительной свободой действий.

Автор: Александр Попов
Источник: www.times.liga.net

Персональный пенсионер

Перестать зависеть от государственной пенсии просто. Достаточно заключить пенсионный контракт и начать платить взносы в негосударственный пенсионный фонд. Но есть ли смысл накапливать пенсионный капитал именно в НПФ? Может быть, есть варианты поинтереснее?

Любая инвестиция имеет смысл, если она перекрывает инфляцию и позволяет заработать что-то сверх нее. В особенности если речь идет о долгосрочных вложениях на 10–25 лет и более. По расчетам, если инфляция в течение 30-ти лет будет держаться на уровне 10% в год, то вложенные 100 грн. обесценятся до 10 грн. Если 5% — до 23 грн., а 3% — до 41 грн. Иными словами, деньги обесцениваются «семимильными шагами». Пенсионные взносы же в НПФ принимаются исключительно в национальной валюте…
Таким образом, чтобы участник НПФ не потерял большую часть своих вложений, доходность фонда просто обязана быть выше уровня инфляции. А для того, чтобы он еще смог что-то заработать, — намного выше. В противном случае НПФ просто не выгодны — интересней вложения в другие долгосрочные инструменты, в том числе — в другой валюте. В мировой практике частные пенсионные фонды стремятся обеспечить реальную доходность пенсионных активов на уровне, превышающем годовой рост инфляции на 3–4%.
«Вытащить» же деньги из фондов до достижения пенсионного возраста крайне сложно. Еще одной проблемой НПФ является полная непрогнозируемость размера будущей пенсии. Для того чтобы представить себе, какой она будет после длительного периода уплаты взносов, нужно сумму накоплений разделить на количество месяцев выплат из НПФ, после чего вычесть из инвестиционного дохода налог на доходы, а из общей суммы — инфляцию за все время действия контракта. Сделать это достаточно сложно. А если быть честными, то сделать это вовсе невозможно. Ведь никто не в силах «прикинуть» инфляцию, уровень налоговых ставок и доходности НПФ на 20 лет вперед. А значит, уверенности в завтрашнем дне у будущего пенсионера — «частника» не так уж и много.
Из всего вышесказанного отнюдь не следует, что частные пенсионные фонды нужно обходить стороной. Но вот сто раз присмотреться к ним, прежде чем заключить пенсионный контракт, явно стоит. Многие фонды, также как и их учредители, имеют очень незначительный опыт работы на рынке и явно не стоят того, чтобы доверять им свои деньги. Важно обращать внимание и на опыт компании по управлению пенсионными активами. Дело в том, что выбор вариантов инвестирования пенсионных активов ограничен законодательно, поэтому эффективно управлять таким портфелем значительно сложнее, чем, к примеру, инвестиционным фондом.
При заключении контракта важно предусмотреть возможность самостоятельно определять его условия в части размера и периодичности взносов. Вкладчик должен иметь возможность менять эти условия в любом удобном для него режиме и без всяких штрафных санкций. Не нужно забывать, что участие в НПФ — дело сугубо добровольное, клиент имеет право в любой момент приостановить внесение средств или отказаться от сотрудничества с фондом вообще. Соблюдение условий со стороны участника носит декларативный характер.
Кстати, особенность законодательства о НПФ в том, что оно четко расписывает ответственность фонда, администратора и хранителя, но при этом не предусматривает никаких санкций для вкладчика в случае неуплаты пенсионных взносов. Администратор вправе просить вкладчика заранее предупредить его о своем намерении прекратить (приостановить) уплату взносов или уменьшить их размер. Но если клиент перестал платить без предупреждения или задерживает платежи, то так оно и будет.
Кстати, пенсионным контрактом можно предусмотреть возможность изменения его условий в части замены пенсионной схемы (но не чаще одного раза в полгода) и даже одностороннего разрыва. В соответствии с нашим законодательством, пенсионная схема — это формальный документ, который надо утверждать вместе с уставом фонда в Госфинуслуг. Поэтому фонды делают схемы формальными, а реальные условия пенсионного обеспечения прописываются в пенсионном контракте.
Правда, получить деньги на руки после разрыва контракта вряд ли удастся. Напомним, сразу все накопленные средства можно получить только в 45–50 лет (на 10 лет раньше официального пенсионного возраста), либо в случае инвалидности или критического состояния здоровья (онкологические заболевания, инсульт, прочее — сказано в законе о НПФ). Вправе изъять собственные сбережения и те, кто выезжает на ПМЖ за рубеж.
Во всех остальных случаях при разрыве контракта администратор фонда обязан перевести накопления вкладчика в указанный им другой фонд либо в страховую компанию — под программу накопительного страхования жизни (в законе предусмотрена еще возможность перевода на специальные накопительные пенсионные счета в банках, но таковых пока не существует). Поэтому свобода участника все же относительна. Тем не менее, очень важно сделать контракт максимально гибким и неустанно контролировать доходность пенсионных взносов. Только в этом случае сотрудничество с НПФ может стать действительно выгодным.

Если же заработки компании по управлению активами (КУА) частного фонда явно «хромают», можно подумать о переводе денег либо схемах по их изъятию из НПФ.

К примеру, не обязательно сразу же «разгоняться» с крупными взносами. Можно начать с малых сумм, и если работа фонда не устраивает, можно просто прекратить платить взносы. Согласно законодательству, если на дату наступления пенсионного возраста расчетная сумма ежемесячной выплаты пенсии (из расчета на 10 лет) окажется меньше 50% месячного прожиточного минимума, установленного законом для нетрудоспособных лиц, тогда фонд возвращает все сбережения вкладчика единой суммой. Еще один способ — договориться со страховой компанией, предложив ей составить индивидуальный договор накопительного страхования, заложив в нем выкупную сумму, например, 95% с самого начала действия полиса. После этого нужно перевести под этот полис накопленные активы из своего НПФ. Затем следует расторгнуть договор и забрать деньги, оставив страховщику небольшой процент в качестве заработка за операцию.
На самом деле, у желающих сформировать пенсионный капитал есть много других вариантов кроме НПФ. Альтернативой пенсионным фондам могут стать почти все консервативные инструменты, существующие на финансовом рынке Украины. Например, банковский депозит на длительный срок или с ежегодной пролонгацией. В этом случае доходность накоплений можно контролировать. При желании капитал можно перевести по окончании срока договора в другой банк и даже в случае банкротства можно гарантированно получить 200 тыс. грн. из Фонда гарантирования вкладов физлиц. Правда, защита от инфляции тоже не слишком серьезная, зато деньги всегда под рукой и могут быть перенаправлены в другие инструменты после истечения срока договора, который никак не привязан к пенсионному возрасту клиента.
Еще одним из инструментов реализации пенсионного плана могут стать паевые инвестиционные фонды (ПИФы), в особенности консервативные фонды облигаций и денежного рынка.
Еще один путь — накопительное страхование жизни. Впрочем, прямое сравнение — где можно заработать больше: в НПФ или страховой компании (СК) — не совсем корректно. И вот почему. Страховщик раз в году показывает часть уже заработанной прибыли, зачисленной клиенту, а НПФ — только ежемесячно оценку стоимости активов, учтенных на индивидуальном пенсионном счете участника (не факт, что если их реализовать, то получатся именно эти деньги, и не факт, что на момент наступления выплат их цена будет выше текущей).
Как известно, НПФ — неприбыльная организация, 100% полученного дохода которой распределяется между ее участниками. При этом деятельность НПФ строго регламентирована, и все функции — хранителя, администратора, фонда — разделены. Страховщик — часто сам себе администратор и ведет более рискованную и доходную политику на рынке, чем «пенсионщик». К тому же страховая компания зарабатывает инвестиционный доход клиентам не только их деньгами, а консолидировано всем своим бизнесом. Сюда включаются и собранные средства по рисковым полисам страхования жизни.
Решившемуся стать участником НПФ следует сразу позаботиться о ежегодном налоговом кредите. Для этого потребуется на протяжении года сохранять квитанции по уплате пенсионных взносов, чтобы предъявить их вместе с копией пенсионного контракта при заполнении налоговой декларации. Если не позаботиться об этом с самого начала и не декларировать ежегодно, можно элементарно «попасть на деньги». Налоговую службу не волнует, что участник НПФ вносил наличные, с которых уже уплачен подоходный налог. Нет квитанции и декларации — нет налогового кредита.
Не удерживается подоходный налог с пенсионных выплат, если участнику исполнилось 70 лет и ему выплачивается пенсия на определенный срок (не менее 10 лет). При желании изъять всю сумму разово пенсионеру придется заплатить «по полной программе». Нулевая ставка предоставляется только по причине получения клиентом инвалидности I группы. Общая же схема такова: 60% выплат облагается по ставке подоходного налога (15%), 40% — по нулевой ставке. В итоге налогообложение пенсионных выплат составит 9%. Отметим, что правом на налоговый кредит не смогут воспользоваться самозанятые лица, являющиеся субъектами предпринимательской деятельности, а также другие граждане, не уплачивающие налог на доходы физических лиц.

Юрий Лацис

Пять способов уйти от ипотеки

Выход из безвыходной ситуации там же, где и вход. Эта истина справедлива и для безвыходного, на первый взгляд, ипотечного кредита. Главное — честно оценить свои возможности и не бояться отстаивать свои права.

Жилье нужно всем. Это факт. Почему же многие из нас, даже имея достаточно средств для оформления ипотечного кредита, продолжают снимать квартиру или делить жилплощадь с родственниками? Главная причина в том, что каждый подсознательно боится, попасть в длительную долговую кабалу. «Я живу на съемной квартире уже четыре года. Время от времени меня посещают мысли об ипотечном кредите, тем более что зарабатываю я сейчас вполне достаточно. В конце концов, так я хоть буду понимать, что плачу за свое собственное жилье. Останавливает только страх попасть в долгую зависимость от банка, ведь такой кредит придется брать минимум на 10 лет. Кто может знать, что со мной произойдет за это время? А вдруг я потеряю работу? Или возникнут другие, более важные, расходы? А покрывать кредит все равно ведь надо!» — говорит бухгалтер Татьяна Козловская.
Такие опасения подкрепляются в массовом сознании историями о том, как жестко банки обходятся с проштрафившимися заемщиками. «Одна знакомая взяла кредит на квартиру, внесла первоначальный взнос. А после первого года выплат потеряла работу. Возобновила выплату через три месяца, но ей уже такие штрафы насчитали, что пришлось еще немного отложить оплату кредита, пока насобирает на погашение штрафа. Короче говоря, она теперь, как крепостная у этого банка — больше 70% зарплаты ежемесячно отчисляет. А деваться некуда — пригрозили, если не будет платить, отберут квартиру», — рассказывает специалист по системам безопасности Николай Мартыненко. После таких историй жилье в кредит брать и правда не хочется.
Тем не менее, как говорится, «у страха глаза велики». Если разобраться, все не так уж страшно. Существует целый арсенал способов красиво выйти из ипотеки, если платить уже не из чего.
Если возникшие финансовые трудности временные, отказываться от ипотеки не стоит, говорят банкиры. Первым делом нужно обратиться в банк, и поставить в известность своего менеджера. Скорее всего, сотрудник банка предложит реструктуризировать задолженность. Это может быть отсрочка оплаты основного долга, то есть заемщику придется погашать только проценты, или удлинение срока кредита.
Если возникла ситуация, в которой заемщик временно не способен погашать кредит, но все же хочет продолжить сотрудничество с банком, ему необходимо известить банк о своих временных трудностях, изложить причины и попросить изменить график погашения в части отсрочки уплаты тела кредита. Банк сделает все возможное, чтобы удовлетворить требования клиента. Главное в данной ситуации — своевременность уведомления банка об ухудшении финансового положения, обоснованность отсрочки, то есть наличие вариантов в будущем возобновить свои доходы к прежнему уровню и, конечно же, желание в дальнейшем пользоваться кредитом и погашать ежемесячные платежи в полном объеме.
Ударение ставим на слове «своевременное», ведь в случае «молчаливой просрочки» банк включит механизм штрафных санкций. В среднем штрафы колеблются от 0,05% до 1% суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30% необходимого платежа. Правда, встречаются банки, которые «сдирают» с клиента двойную ставку по кредиту за каждый день просрочки. Таким образом, при кредите в $25 тыс. на 10 лет под 12% можно только за три месяца просрочки приплюсовать к своей задолженности почти $10 тыс.!
Но и штрафы в данной ситуации — не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. В будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. А с развитием в Украине кредитных бюро — и в любом другом банке. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться с незавидным постоянством или же просрочка затянется более двух-трех месяцев — неприятные последствия неизбежны.
Кстати, банкиры абсолютно спокойно относятся к заемщику, если у того временно упал доход, если он заболел и ему требуется дорогостоящее лечение, если родился ребенок, если его квартиру ограбили, вследствие чего заемщик потерял значительную часть своего имущества, или случился какой-то иной форс-мажор.
Если клиент идет на контакт, банк  предпочтет реструктуризацию долга. Ведь в жизни может случиться всякое: человек может потерять работу или попасть в больницу.
Один из способов, позволяющих облегчить бремя ипотеки, сдача купленной квартиры внаем. «Мы с мужем взяли кредит на трехкомнатную квартиру на Оболони. Год в ней пожили, а потом решили ее сдавать, пока детей нет, — уж очень бьет по карману кредит. Сами переехали в более скромную квартиру — однокомнатную. Теперь из денег, которые мы получаем от квартиросъемщиков, платим за кредит, немного докладываем и платим хозяевам за квартиру, где живем. Получается, что в месяц на «квартирные расходы» уходит не больше 200$, а было 800$», — говорит администратор мебельного салона Мария Милошкина.
Правда, сдача ипотечной квартиры внаем требует согласования с банком. Большинство из них в договоре залога указывают такое условие как невозможность передавать в аренду квартиру без согласия банка. То есть у заемщика есть два пути — открыто сообщить о своем намерении банку или без лишнего шума сдать квартиру в аренду. Стоит отметить, что большинство заемщиков предпочитают второй вариант.
Пока в практике не отмечено случаев, когда бы банк применял санкции в отношении заемщиков, сдающих заложенную недвижимость внаем. Однако о таком риске следует помнить. Кстати, первый вариант чреват дополнительными расходами на оплату налогов, связанных со сдачей квартиры. Ведь, раскрывая эту информацию банку, заемщик должен понимать, что теперь его доход от аренды недвижимости будет «засвечен». Кроме того, многие банки практикуют взимание платы за свое разрешение на сдачу залогового жилья внаем. Стоимость такого разрешения может колебаться в пределах 20–100$, однако желательно лично и заранее уточнять эту информацию, так как банкиры не особенно охотно распространяются на эту тему.
Кстати, полностью выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту за счет сдачи квартиры в аренду вряд ли удастся. Такой вариант больше подходит тем, у кого есть где остановиться до момента окончательного погашения кредита или жилье расположено в элитном районе.
Для того чтобы сдача в аренду приобретенной в кредит квартиры имела смысл, важно заключить долгосрочный договор с квартиросъемщиками, как минимум на год-полтора. Наиболее эффективно эта схема работает с однокомнатными квартирами, так как у них самая высокая стоимость аренды относительно цены покупки. Выгодно также сдавать квартиру, «облагороженную» ремонтом, за нее можно получить на 30%, а то и 50%, больше. Правда, для начала ремонт нужно сделать, на что уйдет немало сил и денег. А потом его нужно будет делать еще раз, после квартиросъемщиков. В общем, перед тем как решиться на такой шаг, следует все просчитать заранее.
Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие, возможно в двух случаях: при досрочном погашении кредита и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости.
В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк, в лице персонального менеджера, и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам. Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе обязательство погасить кредит. Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, что поиски покупателя при таких условиях закончатся безуспешно. Кроме того, этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более. А ведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом весьма существенно.
Вторая схема значительно проще и полезнее для заемщика — потому она сейчас пользуется большей популярностью. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. В таком случае сделку купли-продажи необходимо будет провести в банке, поскольку запрет с нее будет им снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, эта благодать будет доступна заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет «сдуваться», то о доходе придется забыть. Более того — даже не все отданные банку деньги удастся вернуть.
Дополнительные трудности при продаже ипотечного жилья могут возникнуть, если в квартире, выступающей залогом, прописан ребенок, инвалид или другие лица, определенные Жилищным кодексом как такие, которых нельзя лишить жилья. При этих обстоятельствах закон на стороне заемщика, а семья под давлением банка сможет продать квартиру только тогда, когда есть жилплощадь, куда она сможет переехать. В противном случае, если, к примеру, в семье есть ребенок, орган опеки и попечительства не выдаст разрешения на продажу жилья и сделка не состоится. Правда, банки обычно не допускают прописки «охраняемых» лиц на жилплощади до завершения выплаты ипотечного кредита.
Многие полагают, что в случае банкротства банка смогут освободиться и от обязательств перед ним. На самом деле это не так! После принятия решения о ликвидации банковского учреждения все его активы, в том числе и дебиторская задолженность, будут проданы на торгах для погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками. Так что в данном случае у заемщика только сменится кредитор, а долг никуда не исчезнет. О чем не следует забывать должнику в данной ситуации, так это о своих правах. В Гражданском кодексе зафиксирована норма, которая запрещает изменение условий кредитования в случае смены кредитора.
Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, что, к сожалению, случается намного реже, нежели наоборот, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит, но и здесь заемщика могут ожидать «подводные камни».
В первую очередь, это касается штрафных санкций за досрочное погашение. Особенно часто штрафы используются при аннуитетной схеме погашения кредита (когда выплачивается фиксированная сумма, независимо от остатка по кредиту). Информацию о наличии штрафов за досрочное погашение (есть или нет) можно получить по «горячей линии» или непосредственно в отделении, а вот размер этих штрафов заемщик зачастую узнает только из договора.

Автор: Елена Буруль

Мы в ответе перед теми, за кого поручились

Согласившись на просьбу друзей, знакомых или родственников быть поручителем по кредиту, можно самому оказаться в должниках.

При оформлении кредита почти все банки готовы закрыть глаза на маленький доход заемщика или отсутствие прописки, если за него поручается третье лицо. Многие люди сразу соглашаются стать поручителями, при этом зачастую плохо представляя себе, чем рискуют. В случае если заемщик не исполняет свои обязательства перед банком, то ответственность несет не только он сам, но и его поручитель, причем зачастую они отвечают солидарно. Это значит, что банк может обратиться с иском в суд как к заемщику, так и к поручителю. При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, за сам долг, за возмещение дополнительных убытков, за уплату процентов или штрафа.

Существует множество ситуаций, когда заемщик прибегает к услугам поручителя. Это может быть либо условие банка при выдаче кредита, либо если официальный заработок заемщика мал для получения ссуды. Бывает, что человек просто не хочет, чтоб на работе знали, что он берет кредит на приобретение квартиры или автомобиля, то есть он отказывается от справки о доходах. В общем, если заемщик желает взять кредит без дохода, тогда ему нужен поручитель, чьи гарантии удовлетворил бы банк.
В каждом банке разные требования к поручителю. Поручителем может стать родственник или знакомый заемщика. Кроме того, он должен быть не моложе 21 года и не старше пенсионного возраста. Также роль гаранта может исполнять  супруг или супруга заемщика. Если клиент не состоит в браке, поручиться за него имеет право любой другой родственник. Некоторые банки наоборот, опасаясь мошенничества, вообще запрещают привлекать родственников в качестве поручителей по кредиту.
Кроме того, банки требуют, чтобы стаж поручителя на последнем месте работы был не меньше шести месяцев, а его совокупный доход превышал доходы заемщика.
Наличие богатого поручителя очень выгодно для заемщика, поскольку в этом случае значительно снижаются требования к его заработку. Например, если поручитель имеет большую квартиру или хорошую машину, а также работает в солидной организации, кредиторы готовы закрыть глаза, даже если официальная зарплата заемщика не превышает прожиточного минимума (!).
Если требования к поручителю полностью удовлетворены, то банк подписывает с ним договор. В договоре поручительства обязательно фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.
Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель может даже и не вспомнить, что является поручителем. Однако часто бывает, что человек, за которого ручались, прекращает выплаты по займу. На юридическом языке это означает неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своего обязательства. Когда заемщик не платит по кредиту, не отвечает на претензии и не демонстрирует никакого желания выполнять обязательства, тогда начинается так называемый мягкий мониторинг по отношению к поручителю.
Вариантов ответственности для поручителя может быть несколько. При полной ответственности поручитель возвращает за заемщика весь долг по кредиту, платит проценты, комиссионные, штрафы, пени, возмещает любые возможные убытки. Частичная ответственность предполагает выплату только части суммы кредита и процентов за пользование им.
Также ответственность может быть солидарной или субсидарной. При субсидарной ответственности банк имеет право предъявить требования к поручителю, если их нельзя удовлетворить за счет имущества заемщика. Субсидарная ответственность разделяет должников на основного (заемщика) и дополнительного (поручителя). В этом случае поручитель отвечает только тогда, когда заемщик не может вернуть долг. Если же поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, то банк будет требовать исполнения условий кредитного договора как отт должника, так и от поручителя.
Претензии к поручителю банк может предъявить в течение 10 дней после того, как зафиксирует факт невыполнения заемщиком своих обязательств. Если гарант не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Банки могут устанавливать любые сроки досудебных разбирательств, но на практике их пытаются урегулировать в течение двух-трех месяцев. Очевидно, что судебные разборки — это и время, и затраты для банка. Поэтому часто банки сначала пытаются урегулировать ситуацию в досудебном порядке.
Если же поручитель не хочет погашать чужие долги, то банк через свою службу безопасности сначала попытается убедить его сделать это добровольно. Даже если гарант будет платить нерегулярно, но все же не отказывается от погашения долга за заемщика, то банк, как правило, относится к нему терпимо. Любому банку хочется поскорее закрыть кредит, а не вести претензионную работу. Если же поручитель не желает платить по кредиту, то банк подаст иск о взыскании задолженности в суд. Отказаться от своих обязательств в такой ситуации гарант не может. Он подписывает договор (поручительства) добровольно, то есть знает, на что идет.

Источник: журнал «Личный счет»

Хочу заложить!

Если требуется взять взаймы более 5000$, но хочется заплатить за это небольшие проценты, придется обратить внимание на залоговые банковские кредиты. И хотя ставки по ним тоже кусаются, но все же не так больно, как у других кредиторов.

Обеспечением по залоговым кредитам обычно выступает жилая недвижимость и земельные участки. Несколько реже — автомобили. Поручительство третьих лиц при серьезной сумме займа в расчет практически не принимается (либо нужен поручитель с очень серьезными доходами).
Как правило, максимальный размер залогового кредита устанавливается на отметке 80% оценочной стоимости предмета залога, если в качестве такового выступает недвижимость, и 70% — если деньги дают под залог движимого имущества. Причем автомобиль может выступать залогом по кредиту лишь в том случае, если на момент окончания срока действия кредитного договора возраст машины не будет превышать 5–7 лет.
А вот банковское золото крайне сложно отдать в залог по кредиту из-за необходимости подвергать его экспертизе (у банка должны быть соответствующая лицензия Минфина, оборудование и сертифицированные эксперты). Одним словом, банкиры попросту не хотят тратить свое время на золотые залоги, отдавая их на откуп ломбардам.
Банки всегда стремятся иметь в обеспечении ликвидное имущество и готовы давать деньги под залог таких объектов на достаточно долгий срок. Однако не всякий земельный участок (квартира или дом) может передаваться в ипотеку, а лишь такой, который является собственностью и может отчуждаться (ст. 5 Закона Украины «Об ипотеке»).
В ипотеку могут передаваться земельные участки с такими целевыми назначениями: для строительства и обслуживания жилого дома и хозяйственных построек; для ведения приусадебного хозяйства; для ведения садоводства.
Кредиты под залог жилой недвижимости и земельных участков бывают двух видов — классическая ипотека или револьверная кредитная линия на 1–3 года. Для ипотечного кредита в теории все просто: банк взимает комиссию за открытие ссудного счета, иногда берет еще и комиссию за снятие наличных (до 1%) и несколько сотен гривен за мониторинг объекта залога или его оценку. Кроме того, заемщик должен быть готов к оплате услуг нотариуса, страховых платежей (самой квартиры и жизни заемщика) и госпошлины.
На практике существует несколько подводных камней ипотеки, о которых стоит знать. Первый — оценка недвижимости. Чем дороже банк оценит квартиру, тем больше он возьмет в виде комиссионных, и тем дороже обойдется страхование такого имущества. Поэтому если банковские работники предлагают провести оценку так называемым «сравнительным методом» — не соглашайтесь. Лучше заплатить реальному оценщику те же 50$ и договориться, чтобы оценочная стоимость квартиры/земельного участка/дома равнялась ее покупной стоимости. Тогда не придется отстегивать банку и страховой компании лишние 1000 «баксов» в виде комиссионных, если дом будет оценен на пару десятков тысяч дороже, чем он стоит на самом деле (испытано автором на себе при покупке квартиры в кредит).
Второй вопрос — собственно, выбор страховой компании. Очень часто сотрудники ипотечных центров крупных банков по совместительству являются и страховыми агентами определенных компаний, получая от них комиссионные. Автору, например, сотрудники одного крупного банка настойчиво рекомендовали застраховать жизнь в «карманной» компании банка — иначе, мол, нельзя. И неудивительно — у этого страховщика полис стоил существенно дороже, чем у других компаний, аккредитованных в том же банке. От переплаты журналиста спасла только сверхнастойчивость.
Получить кредит под залог автомобиля вне так просто. Связано это с физической нестабильностью залога — вот она есть машина, а вот ее уже нет. Банкиры если и выдают кредиты под залог автотранспорта, то только в размере 50–70% их оценочной стоимости и на срок не более трех лет. При этом возраст автомобиля по окончании срока действия кредитного договора не должен превышать пять, а в редких случаях семи лет. Автомобили каждый год дешевеют, и в ближайшее время машины, по европейскому принципу, не будут использоваться дольше, чем 5–7 лет.
Если автомобиль проходит возрастной ценз, то для получения кредита необходимо предоставить в банк техпаспорт машины и подтвердить право собственности, а также платежеспособность заемщика. Если кандидатура просителя денег устроит банкиров, тогда будет проведена оценка авто. Обычно, банк поручает это дело сотрудникам СТО-партнера. Нужно учесть, что если в случае с квартирой оценщик стремится максимально завысить ее стоимость, то автомобиль банку выгоднее оценить как можно дешевле (движимое имущество как-никак).
Основные факторы, влияющие на оценку б/у автомобиля, очевидны: торговая марка, модель, пробег, наличие гарантии и отсутствие аварий. Однако в большинстве случаев банки неохотно дают кредиты под залог б/у автомобилей, если те пригнаны из-за рубежа или куплены в Украине у «серого» дилера. И кредиторы требуют заново застраховать автомобиль в дружественной банку страховой компании. Ясное дело, что тариф по страховке будет намного выше, чем при страховании нового авто.
И что еще неприятно — даже если стоимость залога намного больше суммы, которую нужно получить в кредит, добиться у банка более низкой кредитной ставки будет практически невозможно. Официальный ответ, который можно получить на подобную просьбу будет примерно таким: «Значительное превышение стоимости залогового имущества над размером предоставляемого кредита не является достаточным условием для снижения ставки».
Для передачи в ипотеку земельного участка, заемщику необходимо предоставить следующие документы: государственный акт о праве собственности на землю; экспертную денежную оценку земельного участка (проводится независимым экспертом и обязательно требуется при ипотеке согласно Закону Украины «Об оценке земель»); справку из органов землеустройства о наличии/отсутствии отягощений/ограничений. В случае если в ипотеку передается застроенный земельный участок, где и постройки и земля являются собственностью одного человека, то в соответствии со ст. 6 Закона Украины «Об ипотеке», такие постройки подлежат передаче в ипотеку вместе с землей. Это значит, что кроме перечисленных выше документов ипотекодатель должен предоставить еще и документы, аналогичные тем, которые банк требует для оформления ипотеки на квартиру. К ним относятся: правоустанавливающие документы на дом (или постройки); выписка из реестра прав собственности (или же справка–характеристика БТИ); справка формы № 3 (поселкового совета, жэка) или выписка из домовой книги о зарегистрированных в доме жильцах.
А если в жилом доме (квартире) зарегистрированы малолетние или несовершеннолетние дети, регистрация которых по данному адресу дает им право пользования жильем, то ипотека такого дома (и соответственно земельного участка) возможна лишь с разрешения органов опеки и попечительства.
Александр Березовский

Подводные камни страхования депозитов

С недавнего времени банки и страховые компании предлагают застраховать банковские сбережения. Мы решили разобраться в подводных камнях такого страхования.

 Страхование депозитов — не совсем функция страховой компании. Потому что для объективной оценки риска по этой услуге нужно располагать достоверной и постоянно обновляемой информацией о финансовом состоянии банка. А мы имеем только косвенные данные.
Страхование депозитов защищает физическое лицо от потери вкладов в результате банкротства, ликвидации банка, объявления моратория НБУ на удовлетворение требований кредиторов. Тут нелишним будет вспомнить конец 2004 г., когда НБУ заморозил счета во всех банках:  такие действия регулятора попадают под страховое событие, и компании готовы платить по счетам. А уже после снятия моратория СК предъявит регрессный иск к банку в сумме выплаченного страхового возмещения. Оставшаяся часть вклада плюс проценты причитаются вкладчику.
На словах выглядит все красиво. Но, возвращаясь к тому же 2004 г., хочется напомнить, что на практике были случаи, когда страховщики отказывались платить по своим договорам, ссылаясь на то, что в стране, мол, революция (хотя никто в стране не объявлял особого положения).
Кроме того, страховщики почему-то забывают упомянуть, что в Украине существует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, из которого вкладчики обанкротившихся банков могут получить свои вложения, включая проценты, в сумме до 200 тыс. грн. Таким образом, даже если депозит будет застрахован, при банкротстве или ликвидации банка вкладчик может рассчитывать на выплату в размере только той части вклада, которую не возместит фонд. И виной этому — Закон «О страховании», согласно которому выплата не может превышать прямой убыток страхователя. Это значит, что вкладчику банка имеет смысл страховать лишь часть депозита, превышающую 200 тыс. грн. Иначе это пустая трата денег.
Помимо этого существует еще несколько нюансов. Когда корреспондент под видом клиента обратился в СК, выяснилось, что страховая защита распространяется только на сумму вклада без процентов. А в одной компании популярно объяснили, что оказывают услуги вкладчикам только одного банка. Компания также оставляет за собой право отказать страхователю в выплате.
Да и плюс ко всему, стоит такой полис ни много ни мало — 0,5–3% суммы вклада (или страховой суммы) в зависимости от величины выбранного вкладчиком банка — чем крупнее банк, тем меньше тариф.

Автор: Регина Дацюк
Источник: «Экономические известия»

Интернет-трейдинг — первые шаги

 

Об интернет-трейдинге, думаем, слышали многие. Но далеко не все представляют, что это значит и с чем связано. Есть даже те, кто полагает, что данная услуга — это просто возможность покупки товара через глобальную сеть Интернет. Но, на самом деле, любой человек, задействованный в финансовой сфере, знает, что интернет-трейдинг самым тесным образом связан с ценными бумагами и валютными рынками. А точнее интернет-трейдинг — это заключение сделок на всевозможных биржевых и внебиржевых рынках через интернет. Сделки на приобретение или продажу валют, акций, опционов или фьючерсов трейдер осуществляет посредствам мировой сети и самостоятельно контролирует весь процесс.
Но, как любой вид деятельности, интернет-трейдинг обладает своими достоинствами и недостатками. Рассмотрим и то, и другое.

Достоинства:

• Интернет-трейдингом можно заниматься, где бы вы не находились, ведь для работы вам потребуется совсем немного — только компьютер или КПК с доступом в интернет;
• Можно считать, что это — ваш собственный бизнес, и исход операций зависит только от вас, от вашего умения и желания;
• С помощью интернет-трейдинга вы можете обеспечить себе достаточно высокий уровень дохода. К тому же, вы можете постоянно его повышать — это зависит от вашего желания, способностей и возможностей;
• Вам не нужно терпеть своего начальника, не нужно думать за своих работников. Вы — один в этом процессе, вы — полный хозяин своего дела;
• Интернет-трейтинг способствует умственному развитию: вы становитесь лучшим стратегом, приобретаете скорость и остроту ума, учитесь быстрее реагировать на происходящее и внимательнее воспринимаете информацию.
• Одним из самых основных достоинств работы на рынке Форекс является такая возможность, как взятие кредитного плеча. Это дает возможность трейдеру управлять суммами, которые в несколько раз превышают количество изначально вложенных им денег. Следовательно, доход также увеличивается.

Недостатки:

• Это занятие требует от вас много внимания и времени. Хотя, это тоже спорный вопрос. Всё зависит от вашего опыта и качественной стратегии. Грубо говоря, вы можете уделять внимание работе по часу в день и зарабатывать очень неплохие деньги;
• Независимо от того, какой тип анализа вы используете (технический или фундаментальный), получить знания по нему просто необходимо;
• Занимаясь интернет-трейдингом, вам постоянно нужно находиться рядом со своим компьютером. Хотя, и это зависит от выбранной вами стратегии;
• Это — психологически сложная работа. Ведь проигрыши здесь неизбежны. Но если вы хотите стать настоящим трейдером, вам нужно научиться их выдерживать и идти вперёд.

Если не учитывать психологическое давление, то интернет-трейдинг даёт огромные возможности: например, не быть привязанному к одному месту, возможность путешествовать, не вставать в шесть утра на работу и не проводить в офисе фиксированное количество времени. Трейдеру не нужно ждать месяц, пока выдадут долгожданную зарплату. Помимо этого, есть и множество психологических плюсов: вы научитесь быстро и эффективно принимать решения, а ваша самооценка повысится от осознания того, что вы можете достойно обеспечить себя и любимых людей.
Вопреки распространенному мнению, вам не нужно вкладывать много денег, чтобы заняться интернет-трейдингом. Нужно всего лишь начать делать несколько вещей: читать специальные книги и получать финансовые консультации от специалистов компании «Алхимия финансов», тренироваться на демо-счёте через установленный торговый терминал, набираясь опыта. Но нужно обязательно помнить, что в начале настоящей работы сразу миллионов вы не заработаете. Как в каждом бизнесе, в Интернет-трейдинге также есть риски. Как и в любом деле, здесь нужно усердно работать. И если приложить усилия, то можно получать хороший доход. Также обязательным условием положительных результатов является углубленное и систематическое обучение, которое позволяет понять, что к чему, и вникнуть в тонкости финансовых рынков и валютных бирж.
Лишь после прохождения углубленного курса обучения, а также тренировочной работы на демо-счёте, вы сможете перейти к реальной работе, застраховав себя от частичной или полной утраты вашего капитала.

Финансовая неотложка

Взять в долг до 10 000$ можно не только в банках. Рады поделиться кровными так же ломбарды, кредитные союзы и... ростовщики.

Несмотря на то, что декларируемая кредитными союзами (КС) процентная ставка не высока и сравнима с банковской (2–3% ежемесячно при кредитовании на 1–1,5 года), комиссионные расходы при оформлении кредита потрясают воображение. Например, в КС «Сімейна позика», куда обратился автор в качестве рядового клиента, предложили взять 3 тыс. грн. на 10 мес. под 2% в месяц, заплатив 25 грн. вступительного взноса. «Если заемщику уже исполнилось 29 лет, то кредит можно оформить на себя, если он младше, нужно привести взрослого поручителя», — сообщила консультант союза, и добавила, что учреждение учитывает только белые доходы, которые должны в два раза превышать сумму платежа по кредиту. Примечательно, что для подтверждения платежеспособности и финансовой дисциплины все союзники требуют от своих будущих членов квитанции об оплате коммунальных услуг за последние шесть месяцев.
«ОК!», собрали все бумаги. Предварительно нам говорили, что погашение кредита и проценты по нему будут забирать 360 грн. в месяц — честные 2%. А оказалось, что из получаемой на руки суммы в 3 тыс. грн. необходимо сразу вернуть КС тело кредита с процентами за три месяца — 1080 грн. Итого, на руки мне предложили выдать 1920 грн., а проценты все равно платить с 3 тыс. грн. То есть эффективная ставка кредитования составила 3% в месяц или 36% годовых. Лихо, правда? Или мы что-то не так поняли?
Кредиты, предоставляемые ломбардами, обойдутся еще дороже, зато оформлены будут минимум за десять минут и максимум за несколько часов. Такую скорость не обеспечивает ни одно финансовое учреждение.
Правда, ростовщики никогда не кредитуют на длительные сроки. Наиболее распространенный срок заимствования у ломбарда — от недели до месяца. Выгоднее всего закладывать в ломбардах золото — на него действует фиксированная залоговая цена (около 180 грн. за грамм). Кстати, около 75% вещей в закромах ломбардов — именно из благородного металла. А вот бытовую технику нести в залог неинтересно. Например, за ноутбук автора, который был куплен полгода назад за 650$ и еще находится на гарантийном обслуживании, в ломбарде «Скарбниця» предложили около 200$. При этом ставка за использование этих денег колебалась на уровне 13% за две недели (по уверению работников ломбарда, от вида обеспечения ставка не зависит). Минусом ломбардных залогов является то, что закладываемую бытовую технику (холодильники, плиты, "стиралки" и прочее) придется тащить в ломбард на оценку своими силами, а потом держать там до выкупа. Кстати, если пропустить (хотя бы на день) дату выкупа — можно потерять вещь практически за полцены.
Автоломбарды предлагают одолжить «денежку» под залог машины. Правда, рассчитывать можно только на 30–40% ее оценочной стоимости. И платить за такую ссуду придется тоже достаточно дорого — 3–15% ежемесячно. Правда, для оформления кредита достаточно принести паспорт и документы, подтверждающие право владения автомобилем (для бытовой техники наличие документов и упаковки повышает оценочную стоимость, но не является обязательным требованием ростовщиков).
Несмотря на обилие легальных кредиторов, в Украине еще можно легко найти тысячи деятелей подпольного ростовщичества. «Кредиты от частных лиц (100–10 000$)», — гласят объявления в газетах и Интернете. Люди обращаются к черному рынку кредитов из-за боязни общения с банками и из-за „серости“ нашей экономики. Большинство просто не могут подтвердить банку свою платежеспособность, а рисковать жильем ради 3000$ не хотят.
Позвонив по телефону, указанному в одном из объявлений, автор мило пообщался со строгим мужчиной, который предложил взять в займы до 10 000$ без залога. «Составим кредитный договор, запишем, что отвечаете за возврат долга вовремя своим имуществом. Договор заверит нотариус», — объяснил ростовщик. Платить за такую услугу нужно много — 100$ из кредита отойдет нотариусу, а 10% в месяц — прибыль кредитора. «Приезжайте по адресу ... там посидим у нотариуса, почитаете кредитный договор. И привезите с собой документы — чем владеете», — предложил собеседник. «А можно я со знакомым юристом подъеду?», — робко спросил автор, после чего выслушал короткое ругательство и гудки в трубке. Занимать у «серых» ростовщиков желание пропало напрочь.
Брать деньги у ростовщиков очень опасно. Обычно непрофессионалу сложно разобраться в кредитном договоре и поэтому можно столкнуться с мошенничеством в виде завышенных сумм, то есть можно взять 10 тысяч, а быть должным в несколько раз больше. Кредитный союз в этом смысле более порядочный, но там процентные ставки намного больше, чем в любом банке. Поэтому если нужен кредит на длительный срок или в большой сумме, то лучше обращаться в банк.

Александр Березовский

Куда вложить деньги или зачем мне финансовый консультант?

Как заработать состояние? Вопрос очень сложный и вряд ли поддающийся какому-то единому ответу. Единственное правило, которое нужно здесь обязательно выделить — заставляйте свои деньги работать на вас! Все мы — взрослые, деловые и разумные люди. А потому каждый из нас прекрасно понимает, что если вдруг богатый дедушка из Америки (о котором мы, естественно, ничего не знали) оставит нам наследство, а мы его возьмём и быстренько потратим на всевозможное имущество и личную собственность — от слова «состояние» у нас останется только прекрасное воспоминание. А дальше всё пойдёт, как и раньше: работа, быт... Но зато огромный дом, дорогущая машина и вилла на Канарах нам будут постоянно напоминать о том, что это состояние у нас когда-то было...

А теперь возьмите в руки книгу, написанную любым миллионером. К примеру, Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Даже не дочитав до конца, вы прекрасно поймёте: для того, чтобы заработать состояние, нужно постоянно вкладывать деньги! Личные финансы нужно всё время преумножать, чтобы минимум, тратя деньги, вы не думали о том, как и на что будете жить завтра. А максимум — чтобы осуществить свою мечту! Да, деньги — это не цель, но это средства для ее достижения.

Вряд ли много средств будет у человека, который не знает, куда вложить деньги и как их преумножить. Но и из этой ситуации есть выход! Если вы не доверяете себе и своему опыту — обратитесь к профессионалам! Финансовые консультанты компании «Алхимия финансов» помогут всегда. Вам станут доступны все секреты управления личными финансами для получения максимальной прибыли с минимальными рисками.

Что же входит в обязанности финансового консультанта?

• Помочь вам поставить перед собой цель. Это совершенно необходимо, если хотите достичь финансового благополучия. Нельзя зарабатывать, думая, что вот когда у вас появятся деньги — тогда вы и будете думать, зачем они нужны. Если вы не знаете, к чему стремитесь, вряд ли вы что-то получите.
• Учитывая ваше состояние, финансовый консультант сделает подробный анализ ваших возможностей.
• Разработает ряд вариантов, куда и как вкладывать ваши деньги, учитывая возможный риск, на который вы можете пойти.
• Составит ваш личный финансовый план и поможет сформировать инвестиционный портфель.
• В зависимости от выбранного вами варианта действий, подберёт подходящие вам финансовые инструменты. Ведь таковых на современном рынке достаточно много. И разобраться в достоинствах и недостатках каждого из них простому обывателю очень сложно, особенно, если у него нет ни опыта работы, ни образования в сфере финансов.

Ещё одна проблема — это инвестирование с расчётом на долгосрочные цели, к примеру, на приобретение дома или предприятия. Поэтому финансовый консультант в данных случаях призван экономить ваше время, беречь ваши нервы и преумножать ваши личные финансы.

Итак, вы приняли решения стать действительно состоятельным и преуспевающим человеком. Значит, первый шаг к успеху уже сделан. Второй шаг — это личная встреча с финансовым консультантом, работа которого состоит из нескольких этапов:

Встреча и постановка задачи

О необходимости этого этапа мы уже говорили немного выше. На первый взгляд определить, для чего нужны деньги, — это очень просто. Но, на самом деле, именно на этом месте клиенты начинают «спотыкаться» и далеко не всегда сразу могут определиться с целью преумножения своего капитала. Хотя именно от этой цели зависит, какую инвестиционную стратегию выбрать в дальнейшем. Для того чтобы помочь точно сформировать ваши желания, финансовый консультант может задать подобные вопросы:

• Для чего вы инвестируете ваши деньги и на что их собираетесь потратить в дальнейшем?
• Какой период времени вы планируете заниматься инвестированием?
• За какой срок планируете получить нужную вам сумму?
• Какой уровень дохода от ваших вложений вас устроит?
• Какие гарантии вам нужны?

В результате первого этапа финансовой консультации, становится понятно, каковы ваши цели и желания.

Формирование предложения, консультации с клиентом

Финансовый консультант формирует перечень возможностей, которые не только наиболее эффективно позволят вам преумножить свои личные финансы, но и лучше всего подходят вам в соответствии с вашими целями и желаниями.

Принятие окончательного решения

Отметим один очень важный момент: финансовые консультанты не имеют «личных» отношений с вашими деньгами. Вы сами распоряжаетесь ими согласно утвержденной стратегии. Существенную часть плана вы теперь сможете реализовать через нашу компанию, благодаря финансовому супермаркету: заключать страховые договора, покупать паи инвестфондов и т.д. Но инвестируемые средства вы направляете напрямую в те организации, с которыми эти договора заключали. 

Надеемся, что теперь вы точно примите решение, куда вкладывать свои деньги.