Мы в ответе перед теми, за кого поручились

Согласившись на просьбу друзей, знакомых или родственников быть поручителем по кредиту, можно самому оказаться в должниках.

При оформлении кредита почти все банки готовы закрыть глаза на маленький доход заемщика или отсутствие прописки, если за него поручается третье лицо. Многие люди сразу соглашаются стать поручителями, при этом зачастую плохо представляя себе, чем рискуют. В случае если заемщик не исполняет свои обязательства перед банком, то ответственность несет не только он сам, но и его поручитель, причем зачастую они отвечают солидарно. Это значит, что банк может обратиться с иском в суд как к заемщику, так и к поручителю. При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, за сам долг, за возмещение дополнительных убытков, за уплату процентов или штрафа.

Существует множество ситуаций, когда заемщик прибегает к услугам поручителя. Это может быть либо условие банка при выдаче кредита, либо если официальный заработок заемщика мал для получения ссуды. Бывает, что человек просто не хочет, чтоб на работе знали, что он берет кредит на приобретение квартиры или автомобиля, то есть он отказывается от справки о доходах. В общем, если заемщик желает взять кредит без дохода, тогда ему нужен поручитель, чьи гарантии удовлетворил бы банк.
В каждом банке разные требования к поручителю. Поручителем может стать родственник или знакомый заемщика. Кроме того, он должен быть не моложе 21 года и не старше пенсионного возраста. Также роль гаранта может исполнять  супруг или супруга заемщика. Если клиент не состоит в браке, поручиться за него имеет право любой другой родственник. Некоторые банки наоборот, опасаясь мошенничества, вообще запрещают привлекать родственников в качестве поручителей по кредиту.
Кроме того, банки требуют, чтобы стаж поручителя на последнем месте работы был не меньше шести месяцев, а его совокупный доход превышал доходы заемщика.
Наличие богатого поручителя очень выгодно для заемщика, поскольку в этом случае значительно снижаются требования к его заработку. Например, если поручитель имеет большую квартиру или хорошую машину, а также работает в солидной организации, кредиторы готовы закрыть глаза, даже если официальная зарплата заемщика не превышает прожиточного минимума (!).
Если требования к поручителю полностью удовлетворены, то банк подписывает с ним договор. В договоре поручительства обязательно фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.
Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель может даже и не вспомнить, что является поручителем. Однако часто бывает, что человек, за которого ручались, прекращает выплаты по займу. На юридическом языке это означает неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своего обязательства. Когда заемщик не платит по кредиту, не отвечает на претензии и не демонстрирует никакого желания выполнять обязательства, тогда начинается так называемый мягкий мониторинг по отношению к поручителю.
Вариантов ответственности для поручителя может быть несколько. При полной ответственности поручитель возвращает за заемщика весь долг по кредиту, платит проценты, комиссионные, штрафы, пени, возмещает любые возможные убытки. Частичная ответственность предполагает выплату только части суммы кредита и процентов за пользование им.
Также ответственность может быть солидарной или субсидарной. При субсидарной ответственности банк имеет право предъявить требования к поручителю, если их нельзя удовлетворить за счет имущества заемщика. Субсидарная ответственность разделяет должников на основного (заемщика) и дополнительного (поручителя). В этом случае поручитель отвечает только тогда, когда заемщик не может вернуть долг. Если же поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, то банк будет требовать исполнения условий кредитного договора как отт должника, так и от поручителя.
Претензии к поручителю банк может предъявить в течение 10 дней после того, как зафиксирует факт невыполнения заемщиком своих обязательств. Если гарант не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Банки могут устанавливать любые сроки досудебных разбирательств, но на практике их пытаются урегулировать в течение двух-трех месяцев. Очевидно, что судебные разборки — это и время, и затраты для банка. Поэтому часто банки сначала пытаются урегулировать ситуацию в досудебном порядке.
Если же поручитель не хочет погашать чужие долги, то банк через свою службу безопасности сначала попытается убедить его сделать это добровольно. Даже если гарант будет платить нерегулярно, но все же не отказывается от погашения долга за заемщика, то банк, как правило, относится к нему терпимо. Любому банку хочется поскорее закрыть кредит, а не вести претензионную работу. Если же поручитель не желает платить по кредиту, то банк подаст иск о взыскании задолженности в суд. Отказаться от своих обязательств в такой ситуации гарант не может. Он подписывает договор (поручительства) добровольно, то есть знает, на что идет.

Источник: журнал «Личный счет»