Подводные камни страхования депозитов

С недавнего времени банки и страховые компании предлагают застраховать банковские сбережения. Мы решили разобраться в подводных камнях такого страхования.

 Страхование депозитов — не совсем функция страховой компании. Потому что для объективной оценки риска по этой услуге нужно располагать достоверной и постоянно обновляемой информацией о финансовом состоянии банка. А мы имеем только косвенные данные.
Страхование депозитов защищает физическое лицо от потери вкладов в результате банкротства, ликвидации банка, объявления моратория НБУ на удовлетворение требований кредиторов. Тут нелишним будет вспомнить конец 2004 г., когда НБУ заморозил счета во всех банках:  такие действия регулятора попадают под страховое событие, и компании готовы платить по счетам. А уже после снятия моратория СК предъявит регрессный иск к банку в сумме выплаченного страхового возмещения. Оставшаяся часть вклада плюс проценты причитаются вкладчику.
На словах выглядит все красиво. Но, возвращаясь к тому же 2004 г., хочется напомнить, что на практике были случаи, когда страховщики отказывались платить по своим договорам, ссылаясь на то, что в стране, мол, революция (хотя никто в стране не объявлял особого положения).
Кроме того, страховщики почему-то забывают упомянуть, что в Украине существует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, из которого вкладчики обанкротившихся банков могут получить свои вложения, включая проценты, в сумме до 200 тыс. грн. Таким образом, даже если депозит будет застрахован, при банкротстве или ликвидации банка вкладчик может рассчитывать на выплату в размере только той части вклада, которую не возместит фонд. И виной этому — Закон «О страховании», согласно которому выплата не может превышать прямой убыток страхователя. Это значит, что вкладчику банка имеет смысл страховать лишь часть депозита, превышающую 200 тыс. грн. Иначе это пустая трата денег.
Помимо этого существует еще несколько нюансов. Когда корреспондент под видом клиента обратился в СК, выяснилось, что страховая защита распространяется только на сумму вклада без процентов. А в одной компании популярно объяснили, что оказывают услуги вкладчикам только одного банка. Компания также оставляет за собой право отказать страхователю в выплате.
Да и плюс ко всему, стоит такой полис ни много ни мало — 0,5–3% суммы вклада (или страховой суммы) в зависимости от величины выбранного вкладчиком банка — чем крупнее банк, тем меньше тариф.

Автор: Регина Дацюк
Источник: «Экономические известия»