Давать или не давать деньги в долг

Давать или не давать деньги в долг — вечный вопрос. Несмотря на увещевания разума, иногда все же принимается решение «давать».

«В начале прошлого года сотрудник попросил одолжить на месяц 500$. Вернул деньги в срок в полном объеме. Через полгода попросил еще 2000$. Договорились, что отдавать будет по 500$ каждый месяц. Первые два месяца деньги возвращались ко мне исправно. А потом нежданно-негаданно он уволился и, видимо, „забыл“ о невыплаченном долге. Пару раз пытался звонить ему, напоминал о деньгах, потом он попросту перестал подходить к телефону. Пришлось смириться с мыслью, что 1000$ я ему „подарил на память“», — рассказывает заместитель начальника отдела одного крупного банка. И стоит признать, что случай этот отнюдь не единичный.
Недаром педантичные англичане говорят: penny lent — penny spent, одолжил — значит потратил. А не одолжил, значит, оказался жадиной. Чтобы и овцы были целы, и волки сыты, необходимо научиться давать в долг правильно.
Главное правило «безопасного долга» — соответствующее письменное оформление. Имеется в виду составление договора ссуды и расписки. При чем не «или», а «и», то есть оформлять необходимо оба документа. Расписка подтверждает только факт передачи денег, а договор подтверждает договоренность сторон о том, что деньги передаются в долг, а также содержит условия передачи.
Договор ссуды оформляется заранее, расписка же, напротив, в момент передачи денег. Оба документа имеют свободную форму и могут быть составлены заимодателем самостоятельно, но чтобы ничего не упустить, желательно все же воспользоваться рекомендациями юриста. Также необязательным является и заверка документов нотариусом, но следует признать, что нотариально заверенные бумаги для суда являются более весомым аргументом, нежели незаверенные.
Оформление договоров между физлицами — дело тонкое. У физлица нет ни печатей, ни реквизитов, есть только подпись. Но в суде необходимо будет доказать, что подпись принадлежит именно должнику, а для этого необходимо заказывать графологическую экспертизу. Поэтому лучше оформлять документы по всем правилам и с помощью юриста, который подскажет, как это сделать. Тем более что суд не может принимать во внимание показания свидетелей, а только письменные доказательства.
Взаимоотношения заимодавец-заемщик регулируются главой 71 Гражданского кодекса Украины. Согласно ст. 1047 ГКУ, документальное оформление займа необходимо от суммы 170 грн. Кстати, тем же Кодексом определено, что если сумма долга превышает 850 грн., то заемщик имеет право получать ежемесячные проценты за пользование его деньгами третьих лиц. В ст. 1048 сказано, что размер процентов должен быть указан в договоре, а если нет, то он устанавливается на уровне учетной ставки НБУ.
Конечно, мало кто захочет примерить на себя шкуру ростовщика и ссужать знакомым деньги под проценты. Психологи утверждают, что, давая в долг знакомому, человек в собственном понимании выполняет социальную миссию — помочь другому, и начисление процентов в таких условиях омрачает моральное удовлетворение заимодателя от осознания собственной благородности. И, тем не менее, если долг не был возвращен в срок, эта статья позволяет заимодателю претендовать не только на возврат займа, но и на проценты.
А еще возможность попросить у знакомых деньги взаймы не просто так, а под проценты, позволяет, как ни странно, сохранить добрые отношения: ну не всем же нравится ощущать себя объектом благотворительности.
Один из юристов, которые помогали готовить статью, в начале беседы заявил: «Как правильно давать в долг? В долг лучше вообще не давать!» Следует признать, мудрое замечание. Но иногда так сложно отказать, особенно, если в долг просит друг, хороший знакомый, а еще хуже — родственник. Кстати, именно эти категории оказываются самыми злостными неплательщиками.
«Два года назад двоюродный брат попросил добавить в долг 5000$ к первому взносу на квартиру. Он обещал вернуть деньги в течение года, но так до сих пор этого не сделал. Ведь он выплачивает проценты по кредиту, денег хронически не хватает. Со временем отношения стали натянутыми. Самое смешное, что изгоем в семье стала я — бесчувственная особа, не способная простить родственнику „пустяковый должок“. Вернуть деньги я все еще надеюсь, правда, восстановить теплые былые отношения уже не получится», — рассказывает директор салона мебели.
С близкими людьми, вообще, морально сложнее решать такие вопросы. Потому и говорят: хочешь получить врага — дай другу в долг. Малознакомым людям давать в долг не стоит по другим, вполне очевидным, причинам. Чтобы определить для себя «безопасного должника», следует ответить на три вопроса:

• Сможет ли этот человек вернуть сумму денег, которую он у меня одалживает?
• Смогу ли я в случае надобности найти этого человека?
• Смогу ли я без зазрения совести подать на этого человека в суд, если он откажется отдавать долг?

Если хотя бы один из вопросов удостоился ответа «нет» или «не знаю», лучше не рисковать. Отказывать, конечно, неприятно, но не смертельно. Проще всего это сделать, объяснив человеку, что «у самого предстоят большие траты, и нет никакой возможности выкроить необходимую сумму из бюджета». Как показывает практика, такое объяснение и правдоподобно, и не обидно.
«Хороший долг» — если можно так сказать о факте одалживания — это когда у кредитора не возникает чувства дискомфорта. А такое возможно только при соблюдении двух условий: если одалживать только тому человеку, которому доверяешь, причем не обязательно оправданно, это может быть на уровне непонятной уверенности, совершенно не подтвержденной фактами. Во-вторых, если одалживать ту сумму, которую считаешь сам для себя комфортной. Опять же, совершенно не рационально — сегодня легко отдашь коллеге 1000 долларов, а завтра брату будет жалко 20 гривен. Так вот, если ориентироваться только на свои ощущения, а не на общепринятые мнения: «друзья помогают в беде», «хорошие мальчики должны делиться» и так далее, то проблем с долгами не будет.

Почем одолжить правильно? Расходы кредитора на оформление долга

	Cтоимость услуги	Стоимость из расчета долга в 5000$
Консультация юриста по составлению договора ссуды и расписки	10$	—
Услуги юриста по составлению договора ссуды и расписки	60–150$	100$
Услуги нотариуса	1% суммы долга	50$
Итого		150$

Документы, которыми подтверждается факт предоставления займа

Документ	Что нужно для оформления	Чем регулируется
Договор ссуды	Паспорт, справка о присвоении идентификационного кода	Гражданским кодексом, глава 71, ст. 1046–1047, «Договор займа»
Расписка	Паспорт	Гражданским кодексом, глава 71, ст. 1047, п. 2, «Форма договора займа

Елена Буруль