Зарабатываем прилично и ежемесячно остается минимум 300–500$, а то и вчетверо больше? Прекрасно! Можно начинать сколачивать свой капитал. И не нужно смеяться. Миллионер Дональд Трамп заработал свои первые деньги на стройке, Рокфеллер — работая скромным бухгалтером, а Сорос вообще начинал свою карьеру официантом в лондонском ресторане. Многие миллионеры когда-то начинали с инвестирования первой сотни долларов. Главное — начать! Мы собрали все доступные читателям инструменты для инвестирования небольшого капитала, а заодно проанализировали все риски, какие могут поджидать частного инвестора на его нелегком пути.
Для начала оцените свои регулярные доходы. К ним относится заработная плата, пособия, премии, проценты от вкладов в банках и так далее. То есть те доходы, которые вы получаете ежемесячно (ежеквартально, ежегодно и так далее) и в регулярных поступлениях которых относительно уверены. К случайным доходам отнесите ценные подарки, проценты от удачной сделки и другие. То есть те доходы, на получение которых можно рассчитывать только изредка. После определения доходов по вышеперечисленным признакам рекомендуем применить самую простую формулу накопления „10/90“. Это означает, что все доходы, относящиеся по признакам к группе регулярных делятся следующим образом: 90% — на расходы, 10% — откладываем. Те доходы, которые относятся к группе случайных: 10% — на расходы, 90% — откладываем.
Но если доход составляет меньше 3000–4000$, сумма для инвестирования кажется совсем мизерной. Казалось бы, куда можно с пользой вложить 300$, пускай даже 500$? Или даже 1500$? Этих денег явно недостаточно для выхода на фондовый рынок, покупки недвижимости или долевого участия в бизнесе. Поэтому зачастую мы просто тратим высвободившуюся сумму на собственные удовольствия, и она, соответственно, бесследно исчезает. Некоторые из нас складывают нерастраченные средства в конверты, там их потихоньку съедает инфляция. Но если хорошенько разобраться, то даже для малых вложений можно найти доходное место — не только сберечь средства, но и приумножить их.
Самый простой и популярный способ вложения мелких сумм — банковский депозит. Именно в банки финансовые консультанты советуют вкладывать большую часть своего портфеля (от 50–60%), особенно на начальном этапе. Во-первых, депозит требует минимальных затрат времени. Для того чтобы заключить договор с банком, вкладчику понадобится не более получаса. Единственное, на что все же придется потратить время, — выбор оптимальных условий. Но и для этого не обязательны специальные знания, как скажем, для операций на фондовом рынке. Все, что нужно, — всего лишь дотошно расспросить банковского служащего о действительной процентной ставке, условиях ее возможного изменения, схеме начисления процентов, возможности пополнять счет и штрафных санкциях при досрочном расторжении депозитного договора.
Во-вторых, депозит не предполагает сопутствующих денежных расходов. Банк не берет комиссию за обслуживание ни при открытии депозита, ни при выдаче денег по окончании срока действия договора. Проценты, начисленные по депозиту, пока не облагаются подоходным налогом, что тоже не может не радовать. То есть в итоге вкладчик получает чистый доход, равный процентной ставке 12–15% годовых в гривнах и 8–10% в долларах.
И, в-третьих, этот вид вложений самый доступный, минимальный порог составляет всего 100, а некоторых банков — 50 гривен. Правда, нужно учитывать, что если вкладывать менее 2000$ в год — доход получается совсем мизерный, а с учетом инфляции (ожидается не менее 12%) и подавно. Главное, на что следует обратить внимание при выборе депозита, это возможность пополнения. Ведь вполне вероятно, что в ближайшее время снова высвободится небольшая сумма денег. На этом пути есть небольшой камушек, о который спотыкаются многие вкладчики, — большинство банков разрешают пополнять депозит только в течение первой половины срока или ограничивают сумму дополнительных вложений размером первого вклада, поэтому об этих условиях следует обязательно осведомиться.
Если найти подходящий депозит с возможностью пополнения в течение всего срока его действия не удалось, есть альтернативный путь, возможно, даже более рациональный, — открыть сперва один депозит, а потом, по мере поступления средств, не пополнять его, а открывать новые депозиты. Таким образом, вкладчик не только накапливает и приумножает средства, но и диверсифицирует свой портфель.
Опять же, нецелесообразно держать сумму более 200 тыс. грн в одном банке. Как известно, Фонд гарантирования вкладов физлиц компенсирует вкладчикам обанкротившихся банков их депозиты с начисленными процентами в пределах этой суммы, все что свыше — вкладчик в случае банкротства банка безвозвратно теряет.
Кстати, если открывать новые счета в разных валютах, то нивелируются еще и валютные риски. Хотя банкиры настойчиво советуют вкладчикам гривневые депозиты, как самые доходные.
Вклад в кредитном союзе — аналог банковского депозита, но с большей доходностью. Вкладчик кредитного союза может заработать на 3–8 процентных пунктов больше, чем клиент банка. Правда, при этом следует учитывать рискованность таких вложений. Ведь кредитные союзы до сих пор не имеют системы гарантий для своих участников.
Справедливости ради стоит отметить, что некоторые союзы начали самостоятельно страховать вклады своих участников, но таких можно сосчитать на пальцах одной руки. Эксперты не рекомендуют нести в союз более 10% своего портфеля. И советуют тщательно наводить справки о будущем партнере. При инвестировании небольших сумм союзы не слишком и выгодны — нужно вложить не менее 1500–2000$ (в гривнах), чтобы оправдались накладные расходы, связанные с процедурой вступления в союз.
Ведь участнику кредитного союза, желающему открыть депозит, необходимо оплатить вступительный взнос и ежемесячные паевые взносы. Суммы, конечно, небольшие, но они все же снижают первоначально заявленную доходность. Кстати, если страхование депозитов будет внедрено, к этим расходам еще добавится плата за страховку, которая снизит доходность на 1–2%. Что касается налогообложения, то процентный доход, полученный участником кредитного союза, налогом не облагается, так же, как и доходы владельцев банковских депозитов. В случае если участник решит выйти из кредитного союза, сумма паевых взносов с процентами будет выдана ему на руки, в то время как вступительный взнос остается в собственности союза. Еще одно неудобство — кредитные союзы принимают средства исключительно в гривнах, что, естественно, мешает формировать сбалансированный по валютам портфель.
Еще одной доходной, но рисковой инвестицией являются вложения на фондовом рынке. На них опасно выделять более 10–20% своего портфеля, что значительно осложняет задачу мелкого инвестора. Естественно, о полноценном выходе на фондовый рынок с суммой менее 10 000$ не может быть и речи. Но если уж очень хочется попробовать, нет ничего невозможного — помогут инвестфонды. Финансисты утверждают, что риски при этом очень невелики, ведь портфель каждого фонда, якобы, грамотно диверсифицирован, и в целом выбор зависит от желания клиента. Дело в том, что инвестор сам выбирает тип фонда: сбалансированный или рискованный.
В краткосрочном периоде стоимость активов фонда может расти или падать. При этом растет и падает стоимость самой ценной бумаги фонда. В критических случаях она может равняться нулю. Зато в долгосрочном периоде доходность растет пропорционально росту экономики. Потеря вложения в данном случае возможна только при полном коллапсе на фондовом рынке.
Приобретая ценные бумаги фонда, инвестор должен заплатить 1–2% комиссии управляющей компании. Размер комиссии зависит в основном от суммы вложения, чем она больше, тем меньше комиссионный процент. Аналогичную комиссию компания взимает в момент продажи сертификатов, при этом продавец должен заплатить регистратору за смену учетной записи. Доход инвестора–физического лица, полученный от операций с ценными бумагами инвестиционных фондов, облагается налогом в размере от 5% до 17% (в зависимости от того, кто именно выкупает ценную бумагу).
Еще одним весьма выгодным инструментом инвестирования является доверительное управление. Если вы обладатель крупной суммы от 100 тысяч долларов, то можно обратиться в инвестиционную компанию за услугой индивидуального доверительного управления. А вот если стартовый капитал невелик, то можно открыть памм-счет. Что это такое? Памм счета – это форма коллективных инвестиций, то есть управляющий трейдер не работает с вами один на один, а принимает инвестиции от множества инвесторов и формирует инвестиционный пул, которым он и управляет. Такие инвестиции являются высокорисковыми, но при этом способны приносить хорошую прибыль, даже до нескольких сотен процентов.
Казалось бы, «физик», оперирующий небольшими суммами, лишен самых выгодных объектов вложений — рынков недвижимости и земли. Опытные инвесторы иногда выделяют на эти объекты не менее 10–30% своего капитала и редко когда жалеют о вложенных деньгах. Но вопреки стереотипам попробовать силы на этом рынке может и мелкий «частник», правда, для этого ему нужно пройти период накопления первоначального капитала.
Есть два варианта того, как, оперируя мелкими суммами, инвестировать в недвижимость и землю. Первый — купить участок с домиком в отдаленной местности. Рассчитывать на прибыльность инвестиции следует только в том случае, если домишко расположен в перспективном районе, на маршруте «зеленых туристов» или рядом с историческими достопримечательностями. В противном случае, один вариант из сотни, что цены в глуши начнут расти, и «инвестицию» удастся сбыть по двойной цене. Как правило, домик в деревне остается мертвым активом, который только высасывает средства из бюджета. Несколько повышает ликвидность деревенской недвижимости «зеленый туризм», но особенно рассчитывать на это не стоит.
Второй путь — оформить кредит на покупку недвижимости. На первый взгляд это кажется довольно странным: инвестировать в долг? Тем не менее, такой вариант очень интересен рисковым инвесторам. Кстати, не обязательно приобретать недвижимость в Киеве. Обратить внимание стоит на областные центры. Чтобы купленное жилье не простаивало, его можно сдать внаем. Конечно, особенно заработать на этом не получится, зато удастся несколько уменьшить расходы на выплату кредита. Есть еще один способ инвестирования в недвижимость небольших сумм: купить совсем недорогой объект, к примеру, гараж или место на стоянке.
Если раньше мы говорили об инвестициях, не требующих обязательных ежемесячных отчислений, то данный вид обязывает инвестора, так или иначе, каждый месяц расставаться с определенной суммой, что, конечно же, не подходит тем, кто не может с уверенностью прогнозировать свои будущие доходы.
Хранить деньги в золоте и прочих драгметаллах — пожалуй, самая старая традиция. «Под золото» многие финансисты согласны отдать от 10–20% своего портфеля. Может быть несколько вариантов таких инвестиций: можно покупать слитки, открывать «металлические» счета в банке, приобретать украшения из драгметаллов или памятные монеты. Каждый из этих инструментов имеет собственные риски и индивидуальную доходность. Кстати, считается, что меньше, чем с 2000$ соваться на этот рынок даже не стоит, а значит, подкопить денег для старта все же придется.
Проще всего дело обстоит со слитками. В их цену заложена только стоимость металла. Помимо курсовых колебаний инвестициям в драгметаллы бояться нечего, разве что кражи. Уберечь от кражи сможет аренда банковской ячейки. Избежать трат на хранение поможет «металлический» счет. К тому же помимо роста котировок самого металла вкладчик дополнительно получит 1–3% годовых.
Более рискованная «драгоценная» инвестиция — покупка ювелирных изделий и памятных монет. В их цену кроме стоимости самого металла заложены расходы на изготовление. Правда, нет никаких гарантий, что на момент продажи украшение прибавит в стоимости. Скорее всего, продать его удастся по цене металла, из которого изделие изготовлено. Следует отметить, что речь не идет о произведениях ювелирного искусства, ведь они со временем, действительно прибавляют в цене, но для их покупки недостаточно тех скромных сумм, о которых идет речь.
Особое внимание следует уделить памятным монетам. Благо, сейчас на украинском рынке представлены лучшие образцы, отчеканенные на монетных дворах Великобритании, Франции, Испании, Австрии, Австралии, Греции, Китая. Инвестиция в памятные монеты может принести значительную выгоду, но лишь по прошествии столь же значительного времени. При этом, чем более редкой будет монета, тем дороже ее можно будет продать. Минимально гарантированный доход — стоимость самого металла, из которого изготовлена монета.
Елена Буруль
Комментариев нет:
Отправить комментарий